カードローンは地方銀行やネット銀行、消費者金融、スマホ決済サービスなどの業者まで、広範囲の金融機関が取り扱っています。
本記事ではカードローンのおすすめポイントを徹底比較し、人気の30社をランキングにしてまとめました。
特におすすめのカードローンTOP10は以下のとおりです。
※当サイトの申込件数を元に作成したランキングです
近年ではどのカードローンも利便性に大差なく、ネットを利用してその場で申込可能で、ATMでお金を引き出せます。
銀行カードローンと消費者金融は、それぞれ銀行法と貸金業法という異なる法律で規制されており、主に次の点で僅かな差があります。
- 金利の違い
- 審査スピードの違い
- サービス内容の違い
そこで本記事では、おすすめのカードローンをを特徴や審査時間をベースに独自に調査しました。
2024年最新情報を元に、利用者数が多い人気のカードローンのTOP30を比較し紹介。
さらにカードローンの選び方や迷ったときに注目するべきポイント4つも合わせて紹介します。
カードローン契約が初めてでトラブルを避けたい場合は、知名度が高く利用者数が多い大手を選びましょう。
貸金業者として正式登録されていない無名のカードローンもあるので、強引な催促請求のトラブルに繋がる可能性があります。
借入条件が明確に決まっている人は、条件や希望に応じたカードローンも合わせてチェックするのがおすすめです。
2024年最新版のカードローンおすすめ人気ランキングTOP30
カードローンのおすすめ2024年最新版を特徴や審査時間といった各項目で比較した、人気ランキングTOP30は以下のとおりです。
| カードローン | プロミス | アイフル | SMBCモビット | アコム | レイク | 住信SBIネット銀行カードローン | auじぶん銀行カードローン | 三井住友カードカードローン | 楽天銀行スーパーローン | 三菱ＵＦＪ銀行カードローン 「バンクイック」 |
三井住友銀行カードローン | みずほ銀行カードローン | イオン銀行カードローン | セブン銀行カードローン | ベルーナノーティス | au PAY スマートローン | ORIX MONEY | JCBカードローン「FAITH」 | dスマホローン | LINEポケットマネー | メルペイスマートマネー | PayPay銀行カードローン | オリックス銀行カードローン | りそな銀行カードローン | SBI新生銀行カードローン | 千葉銀行カードローン | ソニー銀行カードローン | 東京スター銀行カードローン | UI銀行スマホローンのUI Plan | みんなの銀行ローン |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 金利 | 年4.5％～17.8％ | 年3.0％～18.0％ | 年3.0％～18.0％ | 年3.0％～18.0％ | 年4.5％～18.0％※6 | 金利年1.99％〜13.5％※13 | 通常コース：年1.48％～17.5％ | 年1.99％〜14.79％※11 | ATM・口座振込：年1.50％～15.00％ 口座振込専用：年1.50％～14.40％ |
年1.90％～14.50％ | 年1.40％～年14.60％ | 年1.50％～14.50％ | 年2.0％～14.0％※8 | 年3.80％～13.80％ | 年12.0％〜15.0％ | 年4.5％〜18.0％ | 年2.9％～18.0％ | 年1.5％～17.8％ | キャッシング1回払い：5.00％ キャッシングリボ払い：4.40％～12.50％ |
年0.9％〜17.9％ | 年3.0％〜18.0％ | 年3.0％〜15.0％ | 年1.59％〜18.00％ | 年1.7％～14.8％ | 年4.5％〜14.8％ | 年1.4％～14.8％ | 年2.5％～13.8％ | 年1.5％～14.6％ | 年1.3％〜14.5％ | 年1.5％〜14.5％ |
| ご利用限度額 | 1万円～500万円 | 1万円～800万円 | 800万円まで | 1万円～500万円 | 1万円～500万円 | 10万円〜1,000万円 | 通常・誰でもコース：10万円～800万円 | 900万円まで | 10万円～800万円 | 10万円～800万円 | 10万円～800万円 | 10万円～800万円 | 10万円～800万円 | 10万円〜300万円 | 10万円〜300万円 | 1万円～100万円 | 10万円〜800万円 | 50万円～500万円 | 1万円〜300万円 | 3万円〜300万円 | 1,000円〜20万円 | 1,000万円まで | 10万円～800万円 | 10万円〜800万円 | 1万円〜500万円 | 10万円～800万円 | 10万円～800万円 | 10万円～1,000万円 | 30万〜1,000万円 | 最大1,000万円 |
| 融資スピード | 最短3分※1 | 最短18分 | 最短15分※10 | 最短30分 | 最短25分 | 数日 | 最短1時間 | ATM・口座振込：最短5分※2 口座振込専用：最短5分※2で審査完了 |
最短当日 | 最短翌営業日 | 最短当日※3 | 最短当日 | 最短翌営業日 ※口座がない人は数日必要 |
最短翌日 | 最短30分 | 最短30分 | 最短60分※5 | 最短翌日 | 最短即日 | 1週間程度 | 最短翌日 | 最短翌日 | – | 1週間以内 | 最短即日 | 最短翌日 | 最短60分 | 最短翌日 | 最短翌営業日 | 最短翌日 |
| 無利息サービス | 初めての方最大30日間※9 | 最大30日間 | × | × | 30日間、60日間、180日間のいずれか | × | × | × | なし | なし | × | × | × | × | 何度でも14日間利息0円 | × | × | × | × | × | × | ◯ | × | × | × | × | × | × | × | × |
| カードレス | ◯ | ◯ | ◯ | ◯ | ◯ | ◯ | ◯ ※スマホATMは非対応 |
◯※4 | ◯ | ◯※12 ※スマホATMは非対応 |
〇※7 | 〇※7 | × | × | ◯ | ◯ | ◯ | ◯ | × | ◯ | ◯ | ◯ | ◯ | ◯ | ◯ | ◯ | ◯ | × | ◯ | ◯ |
| 公式 |
詳細を確認
|
詳細を確認
|
詳細を確認
|
ー |
詳細を確認
|
詳細を確認
|
ー | ー | なし | ー | ー | ー | ー | ー | ー | ー | ー | ー | ー | ー | ー | ー | ー | ー | ー | ー | ー | ー | ー | ー |
注釈
※1 お申し込みの時間や審査によっては、ご希望に添えない可能性があります。
※2 最短5分発行は、新規契約時点でのご利用枠は50万円でのお申込みとなります。
※2 最短5分発行 受付時間：9:00～19:30
※3 正式な審査結果のご連絡は、本人確認書類をご提出いただいた後、最短で当日となります。
※4 銀行口座での振り込みに限る
※5 申込日や時間帯によっては翌日以降となる場合あり
※5 スマホATMでの取引はセブン銀行ATMのみ
※6 貸付利率はご契約およびご利用残高に応じて異なります。
※7 ただし、三井住友銀行の普通預金口座をお持ちでない方、またはWEBよりお申込みのお客さまで、本人確認をオンラインで行った場合に限り「カードレス」の選択が可能
※8 住宅ローン利用でカードローンの金利を年0.5％引き下げ可能。引き下げ適用後の金利は年1.5%~13.5%です。
※9 メールアドレスのご登録とWeb明細利用のご登録が必要です
※10 申し込みの曜日や時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※11 ご利用限度額、金利優遇により金利が決定します。金利優遇条件はこちら
※12 三菱UFJ銀行の普通預金口座をお持ちの方（「口座あり」ボタンから申し込み）で、 運転免許証またはマイナンバーカードでオンライン本人確認を実施される場合は、カードレスをお選びいただけます。
※13 利用限度額、金利優遇により金利が決定します。金利優遇条件はこちら
カードローンの人気ランキングから各社の特徴を比較して、希望に合うローンを選択できるようにまとめました。
他の業者も貸金業法を守っている大手ローン会社、銀行法に基づいた銀行により提供しているカードローンです。
法律に基づき運用している正式な金融機関なので、無理な取り立てや法外な利息が発生するカードローンではありません。
おすすめの各カードローンについて、無利息期間や限度額など詳細や特徴を紹介します。
1位：プロミスは無利息期間が借入翌日から適用！無駄なくお得に使用
| 公式サイト | https://cyber.promise.co.jp/ |
|---|---|
| 実質年率 | 4.50％～17.80％ |
| 利用限度額 | 500万円まで |
| 審査スピード | 最短3分※1 |
| 無利息サービス | 最大30日間※3 |
| カードレス | ◯ |
| 申込条件 | ・18歳以上75歳未満の人※2 ・本人に安定収入がある人 |
| 申込方法 | ・Web ・スマホATM ・電話 |
| 借入方法 | ・振り込み ・スマホATM ・プロミスATM ・提携ATM ・プロミスコール（電話） |
| 返済方法 | ・インターネット返済 ・スマホアプリ ・プロミスATM ・提携ATM ・口座引き落とし ・振り込み |
※1 お申し込みの時間帯によっては、翌日以降になる可能性があります。
※2 お申込時の年齢が18～19歳の場合、収入証明書類が提出必須となります。
※2 高校生（定時制高校生、高等専門学校生も含む）は申し込みできません。
※2 収入が年金のみの人は申し込み不可。
※3 メールアドレスのご登録とWeb明細利用のご登録が必要です
プロミスはアプリでの手続きが便利なカードローンで、アプリ内で申し込みから契約、借り入れまでのすべてが完結します。
アプリだけではなくWebサイトや無人店舗といった、様々な方法で申し込みでき、都合に合わせた方法が選べるメリットも。
実質年率の上限は年率17.8％で、年率18.0％に設定している他の大手カードローンと比較すれば、若干低めです。
プロミスの無利息は初めて借りた日の翌日スタートなので損しない
プロミスのカードローンは初回の無利息サービスでも、他社にはないメリットがあります。
多くの貸付業者の初回無利息期間サービスは、契約日の翌日より始まります。しかし、プロミスの場合は初回出金日の翌日から開始。
契約後にすぐ借り入れをしない場合でも、無利息期間は減りません。
プロミスの無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必須です。
以前はプロミスでも勤務先への連絡があったものの、現在では状況により電話での連絡がないケースもあります。
プロミスでは電話の連絡を避けたい人に向いているカードローンです。
加えてサービス内容のリニューアルにともない、プロミスの利用によってVポイントが貯まるようになりました。
プロミスポイントサービスや過去にあった、「おとくらぶ」のサービスは提供終了しているものの、Vポイントは1ポイント1円としてショッピングでも利用できます。
2位：アイフルは審査スピードとバレにくさを兼ね備えている
| 公式サイト | https://www.aiful.co.jp/ |
|---|---|
| 実質年率 | 3.0％～18.0％ |
| 利用限度額 | 1万円～800万円 |
| 審査スピード | 最短18分 ※お申し込みの時間帯によって、翌日以降となる可能性があります。 |
| 無利息サービス | 初めての方最大30日間 |
| カードレス | ◯ |
| 申込条件 | ・満20歳以上70歳未満の人 ・定期収入と返済能力がある人 |
| 申込方法 | ・Web ・スマホアプリ ・電話 ・無人店舗 |
| 借入方法 | ・振り込み ・スマホATM ・提携ATM |
| 返済方法 | ・スマホATM ・提携ATM ・コンビニ ・口座引き落とし ・振り込み |
アイフルは原則勤務先や自宅への電話連絡がないカードローンで、電話により借り入れが知られるのを避けたい人でも利用しやすいのが特徴。
審査時間が最短18分※で、審査通過後にすぐ契約して借り入れできるのがメリットです。
スマホアプリの使用でカードレス取引のスマホATMでも対応しており、カードを受け取らなくても深夜に時間を気にせず借り入れ可能。
※ 申し込みの時間帯により翌日以降となる可能性があります。
アイフルのスマホアプリでの取引には、セブン銀行とローソン銀行の両方のATMが利用可能です。
メンテナンス時以外は、原則24時間いつでも借りられて便利。
借入方法や返済方法も豊富にあり、自分の借りたいタイミングに合わせた方法を選んで利用しましょう。
アイフルには他の大手カードローンと同様に、最大30日間の無利息サービスがあるため、初めての契約をする人にもおすすめです。
3位：SMBCモビットのWeb完結は周りにバレたくない人が利用しやすい
| 公式サイト | https://www.mobit.ne.jp/ |
|---|---|
| 実質年率 | 3.0％～18.0％ |
| 利用限度額 | 1万円～800万円 |
| 審査スピード | 最短15分 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱いとなる場合があります。 |
| 無利息サービス | × |
| カードレス | ◯ |
| 申込条件 | ・20歳以上75歳未満の人（※収入が年金のみの方は申込不可） ・安定収入がある人 |
| 申込方法 | ・Web ・電話 ・三井住友銀行内ローン契約機 |
| 借入方法 | ・振り込み ・提携ATM |
| 返済方法 | ・口座引き落とし ・提携ATM |
SMBCモビットでは、審査時間が最短15分とスピーディー。
曜日や申し込み時間によっては、審査結果連絡が翌日以降になる可能性もあり、急いでいる場合はWeb申込後コールセンターに電話で相談しましょう。
コールセンターへ連絡すれば、すぐに審査を開始します。
SMBCモビットでは、クレジット機能付きのカード『Tカード プラス（SMBCモビット next）』の発行が可能。※
返済額で利息分200円につき、Vポイントが1ポイントも貯まり、1ポイント1円でVポイントを使用した返済もできます。
スマホATM取引で借り入れや返済ができる便利機能がありますが、初回契約時の無利息サービスはないため注意しましょう。
※Tカードプラス(SMBCモビット next)は2024年9月29日(日)でサービス終了となります。
4位：アコムは初めて契約する人にも人気でクレジット機能付きのカード発行もできる
| 実質年率 | 3.0％～18.0％ |
|---|---|
| 利用限度額 | 1万円～800万円 |
| 審査スピード | 最短20分 |
| 無利息サービス | 最大30日間 |
| カードレス | ◯ ※スマホATMは非対応 |
| 申込条件 | ・20歳以上の人 ・安定収入と返済能力がある人 ・当社基準を満たす方 |
| 申込方法 | ・Web ・自動契約機 ・店頭窓口 ・電話 ・郵送 |
| 借入方法 | ・振り込み ・アコムATM ・提携ATM |
| 返済方法 | ・インターネット返済 ・スマホATM ・アコムATM ・提携ATM ・店頭窓口 ・口座引き落とし ・振り込み |
アコムはクレジット機能付きのローンカードの発行もできる消費者金融カードローンです。
初めての人でも利用方法がわかりやすいため、急いでいてもスムーズに手続きが可能で人気を集めています。
アコムはスマホATMでの借り入れには対応しておらず、以下の流れで手続きカード発行の手間を省けます。
- Webサイトから申し込む
- 本人確認書類をスマホアプリで提出する
- 審査結果の連絡メールで契約手続きする
- 契約手続きの際は「カード不要」を選択する
カードレスで取引をするだけなら、振り込みで融資を受けましょう。
アコムの返済は、スマホATMでも利用可能です。
最大30日間の無利息サービスで、初めてカードローンの契約をする人でも向いています。
5位：レイクは少額融資に最適で無利息期間は最長180日間
| 公式サイト | https://lakealsa.com/ |
|---|---|
| 実質年率 | 4.5％～18.0％※ |
| 利用限度額 | 1万円～500万円 |
| 審査スピード | 最短15秒 |
| 無利息サービス | 30日間、60日間、180日間のいずれか |
| カードレス | ◯ |
| 申込条件 | ・満20歳以上70歳以下の人 ・安定収入のある人（パート・アルバイトで収入のある方も可） |
| 申込方法 | ・Web ・スマホアプリ ・電話 ・自動契約機 |
| 借入方法 | ・振り込み ・提携ATM |
| 返済方法 | ・スマホATM ・提携ATM ・口座引き落とし ・振り込み |
※貸付利率はご契約およびご利用残高に応じて異なります。
※Webで最短25分融資も可能
レイクは無利息の特典に特徴があるカードローンです。
初めて契約する人を対象に、以下3種類の無利息特典がついて、条件に応じていずれかが適用できます。
| 無利息特典の種類 | 契約額 | 無利息期間 |
|---|---|---|
| 60日間利息0円 ※Web申し込み限定で選択可能 |
1万円～200万円 | 初回契約日の翌日より60日間 |
| 180日間利息0円 ※借入額の5万円まで |
1万円～200万円 | 初回契約日の翌日より180日間 ※借入額の5万円まで |
| 30日間利息0円 | 1万円～500万円 | 初回契約日の翌日より30日間 |
急いでいる場合はWeb申込で、最短25分での借り入れ※でも対応。
21時まで（日曜日は18時まで）に審査や必要書類の確認も含めた契約手続きを完了させると、一部金融機関やメンテナンス時を除き、口座振り込みで当日中に借り入れ可能です。
Web申込なら、最短15秒で審査結果が表示されるのもサービスがあるのもメリット。
関東財務局長(11) 第01024号
日本貸金業協会会員第000003号
返済方式：残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式
返済期間・返済回数：最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
担保の有無：不要
遅延損害金（年率）：20.0％
電話番号：0120-09-09-09
6位：住信SBIネット銀行カードローンは2,000円から返済できる
| 公式サイト | https://www.netbk.co.jp/contents/ |
|---|---|
| 実質年率 | 1.99％〜14.79％※ |
| 利用限度額 | 10万円〜1,000万円 |
| 審査スピード | 数日 |
| 無利息サービス | × |
| カードレス | ◯ |
| 申し込み条件 | ・満20歳以上満65歳以下 ・安定した継続収入があること |
| 申込方法 | Web |
| 借入方法 | ・Web ・アプリ ・ATM |
| 返済方法 | ・ATM ・振り込み |
※ご利用限度額、金利優遇により金利が決定します。金利優遇条件はこちら
住信SBIネット銀行カードローンは、借り入れ残高により毎月の返済金額が異なるカードローンです。
前月末の借入残高が10万円の場合は毎月の返済は2,000円になるので、返済時の負担が軽減。
前月末時点の借入残高ごとの返済額は、主に以下の通り。
| 前月末時点の借入残高 | 返済額 |
|---|---|
| 2,000円〜10万円以下 | 2,000円 |
| 20万円〜40万円以下 | 6,000円 |
| 100万円〜150万円以下 | 20,000円 |
| 900万円超 | 80,000円 |
借入残高により返済額は決まっているので、返済できるギリギリの金額が明確です。
カードローンの利用に慣れていない人にも、住信SBIネット銀行カードローンなら無理のない返済計画が立てやすいでしょう。
返済方法には、ATMもしくは振り込みがあり、ATM利用時にはアプリを使うので、ローンカードはいりません。
7位：楽天銀行スーパーローンは新規入会する時のポイント特典が嬉しい
| 公式サイト | https://www.rakuten-bank.co.jp/loan/cardloan/ |
|---|---|
| 実質年率 | 年1.90％～14.50％ |
| 利用限度額 | 10万円～800万円 |
| 審査スピード | 最短当日 |
| 無利息サービス | なし ※新規入会で楽天ポイント1,000ポイントプレゼント |
| カードレス | × |
| 申込条件 | 以下の全ての条件を満たす方 ①満年齢20歳以上62歳以下の方（※1） ②日本国内に居住している方(外国籍の方は、永住権または特別永住権をお持ちの方） ③お勤めの方で毎月安定した定期収入のある方、または、専業主婦の方 ④楽天カード株式会社または三井住友カード株式会社の保証を受けることができる方 （※2） ※1 但し、パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以下 ※2 当行が認めた場合は不要です |
| 申込方法 | ・Web ・楽天銀行アプリ |
| 借入方法 | ・振り込み ・提携ATM ・電話 |
| 返済方法 | 口座引き落とし |
楽天銀行スーパーローンは楽天会員のランクに応じた審査の優遇※があり、楽天のアカウントを持っている人に最適です。
すべての楽天会員が優遇を受けられるわけではなく、とはいえ審査で有利になる可能性があります。
楽天銀行スーパーローンへの新規入会（カード発行）は、1,000ポイントがプレゼントされる特典も。
楽天銀行の口座を開設しなくても利用可能なため、口座を持っていない人でも申し込み可能です。
銀行のカードローンですが最短即日融資に対応しており、最短なら当日中に審査結果を確認できる場合もあります。
※必ずしもすべての楽天会員が、審査における優遇を受けられるとは限りません。
8位：三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」は消費者金融で借りるのが不安な人向け
| 実質年率 | 年1.40％～年14.60％ |
|---|---|
| 利用限度額 | 10万円～800万円 |
| 審査スピード | 最短当日 |
| 無利息サービス | × |
| カードレス | ◯※1 |
| 申込条件 | ・満20歳以上64歳以下の人 ・国内に居住する個人（外国籍の場合は永住許可を受けている人） ・原則安定収入がある人 ・保証会社（アコム株式会社 ）の保証が受けられる人 |
| 申込方法 | ・Web ・スマホアプリ ・電話 |
| 借入方法 | ・振り込み ・三菱ＵＦＪ銀行ATM ・提携コンビニATM |
| 返済方法 | ・三菱ＵＦＪ銀行ATM ・提携コンビニATM ・コンビニ ・口座引き落とし ・振り込み |
※1 三菱UFJ銀行の普通預金口座をお持ちの方（「口座あり」ボタンから申し込み）で、 運転免許証またはマイナンバーカードでオンライン本人確認を実施される場合は、カードレスをお選びいただけます。
三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」は、アプリでの申し込みに対応しています。
アプリでは借り入れや返済の管理は未対応であり、新規の申し込み手続きに特化しています。
口座開設が不要で申し込めるので、口座の作成が手間な人でも向いています。
三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」は、銀行カードローンの中では借入方法や返済方法が多く便利です。
9位：三井住友銀行カードローンは手元のカードを増やしたくないときでも使いやすい
| 公式サイト | https://www.smbc.co.jp/kojin/cardloan/ |
|---|---|
| 実質年率 | 1.50％～14.50％ |
| 利用限度額 | 10万円～800万円 |
| 審査スピード | 最短当日※1 |
| 無利息サービス | × |
| カードレスでの借り入れ | 〇 ※ただし、三井住友銀行の普通預金口座をお持ちでない方、またはWEBよりお申込みのお客さまで、本人確認をオンラインで行った場合に限り「カードレス」の選択が可能 |
| 申込条件 | ・満20歳以上満69歳以下の人 ・原則安定収入のある人 ・保証会社の保証を受けられる人 |
| 申込方法 | ・Web ・電話 ・ローン契約機 |
| 借入方法 | ・ATMでのお借り入れ ・（SMBCダイレクト）インターネットでのお借り入れ ・自動融資（バックアップ）でのカードローンお借り入れ ※カードレスを選択の場合は（SMBCダイレクト）インターネットによるご利用となり、ATMはご利用いただけません。 |
| 返済方法 | ・ATMでの返済 ・カードローン口座への振込 ・（SMBCダイレクト）インターネットでの返済 ・返済用預金口座での自動引き落とし ※カードレスを選択の場合は(SMBCダイレクト)インターネットによる返済となり、ATMはご利用いただけません。 |
※1 本人確認書類の提出状況や確認事項によっては、異なる場合もあります。
三井住友銀行カードローンでは、普通預金口座を持っている人は普通預金のキャッシュカードでの借り入れが可能です。
ローン専用カードの発行に対応しているものの、手元のカードを増やしたくない人は、普通預金口座用のキャッシュカードを利用して借り入れしましょう。
しかしキャッシュカードでの借り入れは、提携コンビニATM以外の提携ATM（ゆうちょATM・提携金融機関ATM）での利用はできません。
三井住友銀行カードローンが利用できるコンビニATMは、以下の通りです。
※カードの種類により、利用可能なATMは異なります。
- セブン銀行ATM
- ローソン銀行ATM
- イーネットATM
SMBCダイレクトを利用してインターネット返済もできるので、普段でも三井住友銀行を利用している人に向いています。
普通預金口座を持っていれば便利なだけではなく、三井住友銀行の普通預金口座がない人も利用できます。
10位：みずほ銀行カードローンはローン利用者への優遇あり
| 実質年率 | 年2.00％～14.00％※ |
|---|---|
| 利用限度額 | 10万円～800万円 |
| 審査スピード | Web：最短当日 店頭：翌々営業日以降 郵送：申込書到着後翌々営業日以降 電話：翌々営業日以降 |
| 無利息サービス | × |
| カードレスでの借り入れ | × |
| 申込条件 | ・満20歳以上65歳以下の人 ・安定かつ継続した収入が見込める人 ・保証会社の保証を受けられる人 ・外国人の場合は永住許可を受けている人 |
| 申込方法 | ・Web ・電話 ・店舗 ・郵送 |
| 借入方法 | ・みずほダイレクト ・みずほ銀行ATM ・提携ATM |
| 返済方法 | ・みずほ銀行ATM ・提携ATM ・口座引落 |
※住宅ローン利用でカードローンの金利を年0.5％引き下げ可能。引き下げ適用後の金利は年1.5%~13.5%です。
みずほ銀行カードローンは、住宅ローン利用者が借りれば年0.50％引き下げられるカードローンです。
上限が年14.0％と、低めの設定になっているのもメリット。
利用するには、みずほ銀行の口座を開設しておく必要があります。
ローン専用カードを発行する、あるいは普通預金キャッシュカードで借り入れをするかの選択が可能です。
ローンカードを複数持ちたくない人は、みずほ銀行のキャッシュカードで借り入れしましょう。
少しでも早く審査結果が知りたい場合は、最短当日に審査結果が出る可能性のあるWeb申込をするのが重要。
他の申込方法を選べば、審査結果が出るのが最短でも翌々営業日となります。
11位：LINEポケットマネーはLINE関連サービスの利用で審査優遇あり
| 実質年率 | 3.0％〜18.0％ |
|---|---|
| 利用限度額 | 3万円以上300万円まで |
| 審査スピード | 1週間程度 |
| 無利息サービス | × |
| カードレス | ◯ |
| 申し込み条件 | ・満20歳から66歳未満 ・安定かつ継続収入の見込める人 |
| 申込方法 | LINEウォレット |
| 借入方法 | LINEウォレット |
| 返済方法 | 残高スライド元利定額リボルビング方式 |
LINEポケットマネーとは、現金が必要なときにLINEで借り入れや返済ができるカードローン。
LINEポケットマネーの借り入れ方法には、通常のスタンダードプランと、返済日を調整できるマイペースプランの2種類があります。
スタンダードプランには利息がキャッシュバックされる特典があり、初めての契約なら実質30日間無利息。
キャッシュバックの対象になる利息額は、対象期間の満了日から3ヶ月後の中旬ごろにLINE Pay残高に入金されます。
マイペースプランには利息キャッシュバックはないものの、返済日を借り入れの6ヶ月後から開始可能です。
借入日から6ヶ月間は返済不要なので、返済額を準備できる期間はあります。
返済が始まる前に返済金の準備ができれば、一括返済が可能です。
普段から使用するLINEのアプリ上で手続きできるので、別でカードローン会社のアプリのダウンロードをする手間もありません。
LINEスコアのデータを活用して審査結果が決まるカードローン
LINEポケットマネーは『LINEスコア』のデータを元にして、貸付可否や限度額といった審査結果が決まります。
LINEスコアは以下の3つデータや入力項目を元に、AIによって算出されます。
- LINEプラットフォーム上での行動傾向データ
- ご利用前に回答いただく15の質問項目
- 貸金業法で定められた指定信用情報機関の情報
他のカードローン会社にも行われる信用情報機関の照会のみならず、LINE関連サービス内での行動データも対象となります。
LINE PayやLINEレシートなどチャージや決済のデータがあれば、審査に通りやすくなる可能性も考えられます。
12位：メルペイスマートマネーはメルカリ販売履歴に応じた優遇がある
| 実質年率 | 3.0％〜15.0％ |
|---|---|
| 利用限度額 | 1,000円〜20万円 |
| 審査スピード | 1〜2日 |
| 無利息サービス | × |
| カードレス | ◯ |
| 申し込み条件 | 満20歳以上69歳以下の人 |
| 申込方法 | メルカリアプリ |
| 借入方法 | メルカリアプリ |
| 返済方法 | ・現金 ・メルカリ売上金 ・ポイント |
メルペイスマートマネーとはメルカリ関連サービスの一つで、メルカリのアプリを活用したカードローンです。
メルペイスマートマネーで借りたお金は、自動的にメルペイ残高へチャージされます。
メルカリやメルペイでの買い物、メルペイのあと払いの支払いでも利用可能。
普段からメルカリを利用している人のほか、コンビニや飲食チェーンでの支払いに、メルペイを利用している人には向いている借入方法です。
メルペイ残高チャージ以外でも振込申請を行えば、現金で受け取りができます。
結婚式のご祝儀や出産祝いのほか、現金が必要になった場合にも安心して借り入れができます。
申し込みから借り入れまでアプリで完結するので、仕事の空き時間にも簡単に手続き可能です。
メルペイスマートマネーの特徴は、これまでのメルカリでの販売履歴に応じた優遇があること。
普段からメルカリで不用品を売っている人であれば、負担を抑えて利用できる可能性のあるカードローンです。
13位：PayPay銀行カードローンはアプリとカードのどちらでも借り入れ可能
| 実質年率 | 1.59％〜18.00％ |
|---|---|
| 利用限度額 | 1,000万円まで |
| 審査スピード | 原則平日の営業時間内 |
| 無利息サービス | ◯ |
| カードレスでの借り入れ | ◯ |
| 申込条件 | ・20歳以上69歳以下 ・仕事をしていて安定収入がある※ ・PayPay銀行に普通預金口座を持っている※ ・一定の審査基準を満たしSMBCコンシューマーファイナンス（株）の保証を受けられる |
| 申込方法 | ・スマホアプリ ・Web |
| 借入方法 | ・スマホアプリ ・Web ・ATM |
| 返済方法 | 口座引き落とし |
※配偶者に安定収入があれば申し込み可能。
※口座がなければ普通預金口座の開設とカードローンを同時に申し込み可能。しかし、法人・個人事業主口座でのカードローン利用は不可。
PayPay銀行カードローンは、キャッシュカードで借りられるカードローンです。カードローンに対応しているATMは以下の通り。
- セブン銀行
- イオン銀行
- ローソン銀行
ATMならWeb上での操作が不要さらに、24時間手数料無料で借りられます。全国のATMで利用できるので、出張や旅行中にも心配ありません。
「ローンアプリ」と呼ばれるスマホアプリでの借入れも可能。店番や口座番号、ログインパスワードの入力が必要なく、借入状況を把握しやすいメリットがあります。
ローンアプリには、プッシュ通知で返済日がわかる機能付き。借入から返済まで使いやすいアプリです。
14位：りそな銀行カードローンは住宅ローンを契約していれば優遇の対象になる
| 実質年率 | 1.99％〜13.5％ |
|---|---|
| 利用限度額 | 10万円型〜800万円型 |
| 審査スピード | 1週間以内 |
| 無利息サービス | × |
| カードレス | ◯ |
| 申し込み条件 | ・満20歳以上65歳以下の人 ・継続的に安定収入のある人 |
| 申込方法 | ・アプリ ・Web |
| 借入方法 | ATM |
| 返済方法 | ・自動引落 ・繰上返済 |
りそな銀行カードローンはお金の使い道に制限がなく、利用限度額の範囲内なら何度でも借入ができるローンサービスです。
りそなの住宅ローンを利用している人が、りそなのカードローンの申し込みすれば、-0.5％の特典が適用。
借り入れを検討している人で、りそなの住宅ローンを利用していたら、りそなカードローンは最適です。
りそな銀行カードローンは、キャッシュカードにローン機能付きの一体型カード。
カード1枚で完結できるので、財布がスッキリするだけでなく、第三者にカードローンを利用していると知られにくくなります。
加えてアプリで申し込みをすれば、Webからの申し込みよりも入力項目が少ないので、手続きが簡単です。
最低限の入力だけ行えばいいので、忙しい人にもすきま時間を利用して手続きを完了できます。
りそな銀行カードローンは月中に10万円以上の平均残高なら、りそなクラブポイントがたまります。
貯めたポイントはnanacoや楽天ポイントをはじめ、他社のポイントサービスへ交換して使えます。
15位：auじぶん銀行カードローンはau IDを持っていると優遇される
| 実質年率 | 通常コース：年1.48％～17.5％ |
|---|---|
| ご利用限度額 | ■通常、カードローンau限定割 誰でもコース 10万円以上800万円以内 ■カードローンau限定割 借り換えコース 100万円以上800万円以内 |
| 審査スピード | 最短1時間 |
| 無利息サービス | × |
| カードレスでの借り入れ | ◯※1 |
| 申込条件 | ・満20歳以上69歳以下 ・継続的な安定収入がある※2 ・日本国内に在住※2 ・保証会社であるアコム株式会社の保証を受けられる |
| 申込方法 | Web |
| 借入方法 | ・提携ATM ・振り込み |
| 返済方法 | ・口座引き落とし ・ATM返済 |
※1 銀行口座からの振り込みに限る
※2 自営業・パート・アルバイトを含む。
auじぶん銀行カードローンは、au IDを持っている人ならお得に利用できるカードローンです。
通常の年率は1.48%〜17.5%ですが、au IDを保有していると年0.1％の優遇が受けられます。
借り換えなら、年利が最大年0.5％優遇。0.98％〜12.5％※での利用ができます。
※ご利用限度額は100万円の場合のみ
年9％以下で10万円を借りた場合では、返済額は月々1,000円からOK。
毎月の返済額が少ないので、無理のない範囲で利用し続けられます。
auじぶん銀行カードローンなら、申し込みから契約までの手続きがすべてネットで完結。
忙しい人にも利用しやすいのはネット銀行ならではの特徴です。
16位：三井住友カードカードローンは口座振込とATMの両方から選べる
※現在は新規取り扱いを停止しております。詳しくは公式HPにてご確認ください。
| 実質年率 | ATM・口座振込両用タイプ：1.50％～15.00％ 口座振込専用タイプ：1.50％～14.40％ |
|---|---|
| 利用限度額 | 900万円まで |
| 審査スピード | ATM・口座振込両用タイプ：最短5分※ 口座振込専用タイプ：最短5分※で審査完了 |
| 無利息サービス | なし |
| カードレスでの借り入れ | ◯ ※スマホATMは非対応 |
| 申込条件 | ・満20歳以上70歳未満の人（学生は除く） ・安定収入がある人 |
| 申込方法 | Web |
| 借入方法 | ・振り込み ・提携ATM ※両用タイプのみ |
| 返済方法 | 口座引き落とし |
クレジットカード会社としても知名度がある三井住友カード。
ATM・口座振込両用タイプであれば上限が年15.0％、口座振込専用タイプを選ぶなら年14.4％なので、少しでも負担を下げたい人なら口座振込専用タイプを選びましょう。
審査スピードはATM・口座振込両用タイプと口座振込専用タイプのどちらでも最短5分での融資が可能※です。
審査状況や申し込みの時間帯によりますが、三井住友カードのカードローンはスピーディーな審査を期待できます。
※最短5分発行は、新規契約時点での利用枠が50万円での申し込みとなります。
※最短5分発行 受付時間：9:00～19:30
17位：イオン銀行カードローンは実質年率が13.8％と低めの設定が特徴
| 実質年率 | 3.80％～13.80％ |
|---|---|
| 利用限度額 | 10万円～800万円 |
| 審査スピード | 最短翌営業日 ※口座がない人は数日間必要 |
| 無利息サービス | × |
| カードレスでの借り入れ | × |
| 申込条件 | ・満20歳以上64歳以下の人 ・日本国内に居住している人（外国籍の場合は永住許可を受けている人） ・本人に安定かつ継続した収入がある人 ※専業主婦も申し込み可能 ・保証会社の保証が受けられる人 |
| 申込方法 | Web |
| 借入方法 | ・振り込み ・イオン銀行ATM ・提携ATM |
| 返済方法 | ・イオン銀行ATM ・提携ATM ・口座引き落とし |
イオン銀行カードローンは、初めて利用する人にも上限低めで借りられる点がメリット。
一般的な銀行カードローンの上限が年14.50％ほどに対し、イオン銀行カードローンの上限は年13.80％です。
イオン銀行の口座がなくても、申し込みできます。
口座があれば最短翌日に審査結果を確認可能で、カードが届く前にも振込融資を受けられるので、より便利に使いたい場合は口座を開設しましょう。
イオン銀行の普通預金口座を持っていない人では、カードが届くまでカードローンの利用ができません。
イオン銀行カードローンは、「時間がかかってもいいので少しでも安く借りたい」といった人向けのカードローンです。
18位：セブン銀行カードローンは何度出金してもATM手数料が無料
| 公式サイト | https://www.sevenbank.co.jp/ |
|---|---|
| 実質年率 | 12.0％〜15.0％ |
| 利用限度額 | 10万円〜300万円 |
| 審査スピード | 最短翌日 |
| 無利息サービス | × |
| カードレス | ◯ |
| 申し込み条件 | ・満20歳以上満69歳以下の人 ・セブン銀行の口座を持っている人 |
| 申込方法 | ・アプリ ・Web |
| 借入方法 | ・ATM ・ダイレクトバンキングサービス |
| 返済方法 | ・ATM ・振り込み |
セブン銀行カードローンは、借り入れや返済時のATM手数料が無料なので、何度でも負担なく出金可能です。
ATMで借り入れをすれば1回につき手数料が取られるカードローンもあり、1度の利用で必要金額よりも多めに引き出す人も少なくありません。
しかし手元にお金があると使ってしまう人にとっては、結果無駄遣いとなってしまいます。
セブン銀行カードローンでは、必要最低限の金額のみを引き出せるので、無駄遣いするのを防げます。
セブン銀行カードローンを申し込みする方法は、以下の5ステップとなります。
- アプリをダウンロード
- 撮影や入力本人確認書類や怪画像の撮影、情報入力
- 口座開設完了
- ローン申し込み
- 審査結果をメールで受取り後、取引スタート
手元にカードが届く前から、セブン銀行カードローンのアプリで借り入れできるので、審査に通過後すぐにカードローンを利用できます。
19位：ベルーナノーティスは最初の14日間なら何度でも利息0円
| 実質年率 | 4.5％〜18.0％ |
|---|---|
| 利用限度額 | 1万円〜300万円 |
| 審査スピード | 最短30分 |
| 無利息サービス | 何度でも14日間利息0円 |
| カードレス | ◯ |
| 申し込み条件 | 20歳〜80歳までの安定収入がある人で当社基準を満たす人 |
| 申込方法 | ・Web ・電話 ・郵送、FAX |
| 借入方法 | ・ATM ・振り込み |
| 返済方法 | ・銀行引落 ・郵便引落 ・銀行振込 |
ベルーナノーティスは最初の借り入れでも14日間は何度でも利息が0円で、返済総額を抑えたい人向けです。
初めて利用する人以外にも、完済後改めて利用する時でも適用可能。
例えば、30万円を借りた場合、通常なら14日間で利息額は2,071円かかるところ、ベルーナノーティスなら0円です。
2,000円以上もお得に借りられます。
加えて、カードローンの借入や返済にかかるATM利用手数料は、２４時間いつでも無料。
ベルーナノーティスの対象ATMは、主に以下があります。
- セブン銀行
- ローソン銀行
- 三菱ＵＦＪ銀行
- 東京スター銀行
- E-net
対象のATMはコンビニやライフ、ドン・キホーテなどへの設置が多く、普段買い物ついでに借入や返済が可能です。
利用可能な時間帯は各ATMによって異なるので、近くに設置されているATMの営業時間は事前に確認しましょう。
ベルーナノーティスの特徴は他の大手カードローンではあまり見かけない、『配偶者貸付』と呼ばれる貸付制度。
配偶者貸付の手続きは、自身の収入がない人にも、配偶者の収入状況を考慮して審査が行われます。
カードローンを利用したくても、自分の収入が少ない専業主婦の人でも利用できます。
20位：au PAY スマートローンはスマホのみで申し込みができ現金チャージが可能
| 実質年率 | 2.9％～18.0％ |
|---|---|
| 利用限度額 | 1万円～100万円 |
| 審査スピード | 最短30分 |
| 無利息サービス | × |
| カードレスでの借り入れ | ◯ |
| 申込条件 | ・「au PAY カード」を持っていない人 ・本人名義のau IDを持っている人 ・満20歳以上71歳未満 ・安定収入がある人 |
| 申込方法 | ・Web |
| 借入方法 | ・振り込み ・au PAYへのチャージ ・提携ATM |
| 返済方法 | ・提携ATM ・口座引き落とし |
au PAY スマートローンは、auユーザー以外でも申し込みができるカードローンです。
スマホのみで申し込みができ、直接ATMへ足を運ぶ必要もなく、au PAYへのチャージでそのまま使用可能で、契約や借り入れでの面倒な手間を省いてくれるのがメリット。
郵送物は原則なしで、カードレスの手続きでも対応しています。
新規契約の翌月末までに合計5万円以上を借りたなら、最大2,000円相当のポイントをもらえるプレゼント※も。
普段でもキャッシュレス決済でよく買い物をする人に向いています。
※本特典の適用には条件があります。詳細はau PAY スマートローンの公式サイトを確認ください。
21位：ORIX MONEYは借入金額によって契約枠を選べる
| 実質年率 | 1.5％～17.8％ |
|---|---|
| 利用限度額 | 10万円～800万円 |
| 審査スピード | 最短60分※ |
| 無利息サービス | × |
| カードレスでの借り入れ | ◯ |
| 申込条件 | ・日本国内に居住 ・年齢満20歳以上70歳未満 ・毎月定期収入がある方 |
| 申込方法 | ・アプリ ・スマホATM※ |
| 借入方法 | ・インターネット振込 ・スマホATM |
| 返済方法 | ・インターネット返済 ・スマホATM ・口座振替 ・銀行振込 |
※申込日や時間帯によっては翌日以降となる場合あり。
※スマホATMでの取引はセブン銀行ATMのみです。
ORIX MONEY（オリックスマネー）は、借りたい金額に合わせて契約枠を選べるカードローンです。
それぞれの契約枠で適用される利息は、コースによって以下の通りに異なります。
| 契約枠 | 実質年率 |
|---|---|
| 800万円、700万円、600万円 | 1.5％～6.0％ |
| 500万円、400万円 | 5.0％～8.0％ |
| 300万円、200万円 | 5.3％～12.5％ |
| 100万円 | 10.0％～14.5％ |
| 50万円 | 12.0％～17.8％ |
借りる金額は100万円以上のように大きくなると、最初でも上限を抑えて利用できるカードローンです。
審査結果によっては、契約枠は50万円を下回る場合があります。
ORIX MONEY（オリックスマネー）では、オリックスレンタカーを優待価格で利用できる特典付き。
用意したお金で旅行を楽しむ予定があれば、旅行先のドライブで利用するレンタカーがお得に使えます。
22位：JCBのローン「FAITH」は月3回までなら利用手数料が無料
| 実質年率 | ・キャッシング1回払い：5.00％ ・キャッシングリボ払い：4.40％～12.50％ |
|---|---|
| 利用限度額 | 50万円～500万円 |
| 審査スピード | 最短即日 |
| 無利息サービス | × |
| カードレスでの借り入れ | × |
| 申込条件 | ・20歳以上59歳未満 ・本人が勤めており毎月安定収入がある |
| 申込方法 | ・Web ・郵送 |
| 借入方法 | ・コンビニATM ・金融機関ATM |
| 返済方法 | ・コンビニATM ・金融機関ATM |
JCBのローン専用カード「FAITH」は、キャッシングリボ払いを選択した場合に、年利最大12.5％で利用可能。
キャッシング1回払いで5万円までの借り入れなら年利5.00％。少額だけ借りたい人はFAITHを選びましょう。
金融機関やコンビニATMでも利用可能。月3回までなら利用手数料が無料です。
できるだけ早く審査を済ませたい人は、Web申し込みをしましょう。
JCBのローン専用カード「FAITH」は最短即日で審査完了でき、最短で3営業日以内にはカードが発行されます。
23位：dスマホローンはドコモで契約してない人も申込可能でスマホ決済と連動している
| 実質年率 | 0.9％〜17.9％ |
|---|---|
| 利用限度額 | 1万円以上300万円以内 |
| 審査スピード | 最短即日 |
| 無利息サービス | × |
| カードレス | ◯ |
| 申し込み条件 | ドコモ所定の要件をすべて満たす人 ・満20歳以上満69歳未満の人 ・安定収入がある人 ・ドコモ所定の携帯回線を使用している人あるいはdアカウントを保有している人 ・ショートメッセージを受信できる人 |
| 申込方法 | ・アプリ ・Web |
| 借入方法 | ・d払い残高 ・振り込み |
| 返済方法 | 残高スライド元利定額リボルビング方式 |
dスマホローンは、大手スマホキャリアのドコモ運営のスマホ決済と連動したカードローン。
スマホをドコモで契約していない人にも、申し込み可能です。
カード不要のカードローンなので、dアカウントをすでに持っているなら『dスマホローンアプリ』を使って、申し込みから利用までの手続きをスマホ完結できます。
ドコモユーザーの人には特典が多いカードローンで、ドコモのスマホ回線やクレジットカードを利用しているなら、最大で年率-3.0％されます。
dスマホローンを、ドコモサービスと合わせて使用し低くするための条件と、優遇後の条件は以下の通り。
| 優遇金利適用条件 | 優遇金利（実質年率） |
|---|---|
| ドコモの回線契約など | -1.0％ |
| dカードGOLD | -1.5％ |
| dカード | -0.5％ |
| スマーボの利用 （dスマホローン登録口座連携） |
-0.5％ |
スマホ回線がドコモの人の場合-1.0%の優遇があり、普通に返済し続けるよりも負担は少なくなります。
カードローンの借り入れを考えていて、ドコモの回線やクレジットカードを使っているなら、dスマホローンを選びましょう。
dスマホローンは借りた金額をd払い残高へそのままチャージ
dスマホローンでお金を借りるなら、アプリ内で、『口座への入金』と『d払い残高への入金』のどちらかを選択します。
カードローンで借りたお金をネットショッピングをしたい人には、d払い残高への入金を行いましょう。
d払いとはドコモが提供する決済システムで、チェーン店のほかamazonといった通販サイトにも利用できます。
公共料金の支払いでもd払い可能で、電気料金やガス料金の支払いでカードローンを使いたい人にもおすすめです。
24位：オリックス銀行カードローンは生命保険付きの商品を選べる
| 実質年率 | 1.7％～14.8％ |
|---|---|
| 利用限度額 | 10万円～800万円 |
| 審査スピード | 速やかに審査 |
| 無利息サービス | × |
| カードレスでの借り入れ | ◯ |
| 申込条件 | ・満20歳以上68歳以下 ・原則、毎月安定収入がある※ ・日本国内に在住※ ・オリックス・クレジット株式会社あるいは新生フィナンシャル株式会社の保証が受けられる |
| 申込方法 | Web |
| 借入方法 | ・口座振り込み ・提携ATM |
| 返済方法 | ・口座引き落とし ・ATM返済 ・振込返済 |
※専業主婦（主夫）は除く。
※外国籍の人は永住者あるいは特別永住者。
オリックス銀行カードローンは、保険付きの商品が選べるカードローンです。
ガン保障特約付きプランの「Bright」では、以下の特典があります。
- 「死亡・高度障害」あるいは「ガンと診断確定された」ときの借入残高0円
- 保険料の負担額0円
- 利息の上乗せなし
万が一自分が病気で不幸にあっても、家族に借入残高の返済を引き継がせてしまう事態が防げます。
金融機関以外にも、普段利用するコンビニやスーパーに設置されているATMでも利用可能。
コンビニ提携のATMにも手数料無料で利用できるのが、嬉しいポイントです。
25位：SBI新生銀行カードローンは利用限度額内で何度でも繰り返し借入可能
| 実質年率 | 4.5％〜14.8％ |
|---|---|
| 利用限度額 | 1万円〜500万円 |
| 審査スピード | 最短当日 |
| 無利息サービス | × |
| カードレス | ◯ |
| 申し込み条件 | ・20歳以上71歳未満 ・安定収入がある人 |
| 申込方法 | Web |
| 借入方法 | ・ATM ・電話 ・銀行振込 |
| 返済方法 | ・ATM ・口座引落 ・振り込み |
SBI新生銀行カードローンは、利用限度額の範囲内で何度も繰り返し利用可能です。
例えば極度額が100万円の場合、最初に60万円借入したとしても、さらに追加で20万円を借り入れることができ、あと20万円も借入が可能です。
80万円借り入れ後、40万円の返済をすれば、借り入れ可能額が60万円まで増えます。
このように極度額の範囲内なら自由に借り入れができるので、急な出費のときも安心です。
しかし利用状況に応じて、利用限度額を減額する場合があるので注意してください。
SBI新生銀行の審査に通過できるか不安な人は、事前審査で試してみましょう。
まずは「お借入診断」にアクセスして、以下の項目を入力します。
- 生年月日
- 本人収入
- お勤め区分
- 他社からの借入金額
入力完了後「診断結果を見る」をタップすれば、結果が分かります。
しかし、あくまで事前審査です。
事前審査に通過しても、本審査も通過できるとは限りませんのでご注意ください。
26位：千葉銀行カードローンはアルバイトや派遣も申し込み可能
| 実質年率 | 1.4％～14.8％ |
|---|---|
| 利用限度額 | 10万円～800万円 |
| 審査スピード | 10秒クイック診断 |
| 無利息サービス | × |
| カードレスでの借り入れ | ◯ |
| 申込条件 | ・満20歳以上満64歳以下 ・安定収入（パート・アルバイトを含む）がある※ ・住所あるいは勤め先の所在地が当行本支店の営業地域内（千葉県、東京都※、茨城県、埼玉県※、神奈川県※）にある ※一部地域を除く ・エム・ユー信用保証（株）の保証を受けられる ・クイックパワー、クイックパワー＜アドバンス＞のカードローンを持っていない |
| 申込方法 | ・Web ・電話 ・FAX ・郵送 |
| 借入方法 | ・提携金融機関 ・提携コンビニのATM ・ちばぎんアプリ |
| 返済方法 | ・提携金融機関 ・提携コンビニのATM ・ちばぎんアプリ |
※収入が年金のみの場合は利用不可。
千葉銀行カードローンは、雇用形態が派遣やアルバイトの人にも申し込みできます。
自身の収入が年金のみの場合を除いて、安定収入があれば比較的利用しやすいです。
千葉銀行カードローンの利用可能エリアは以下の通りで、千葉銀行に口座がない人にも使えます。
- 千葉県全域
- 東京都全域
- 埼玉県全域
- 茨城県全域
- 神奈川県の一部
返済金額は毎月2,000円からの定額返済で、自動返済なので返済忘れがありません。
Webや電話、FAX、郵送での申し込みも受け付け可能。
なるべく早くカードローンを利用したい人は、カード到着前に入金できる「カードローン入金サービス」を活用しましょう。
27位：ソニー銀行カードローンはWebから利用明細を確認できるので自宅へ郵送されない
| 実質年率 | 2.5％～13.8％ |
|---|---|
| 利用限度額 | 10万円～800万円 |
| 審査スピード | 最短60分 |
| 無利息サービス | × |
| カードレスでの借り入れ | × |
| 申込条件 | ・ソニー銀行に円普通預金口座を持っている満20歳以上64歳以下 ・安定収入がある ・日本国籍もしくは外国籍の人で永住権を持っている ・保証会社（アコム株式会社）の保証を受けられる |
| 申込方法 | Web |
| 借入方法 | ・提携ATM ・サービスサイト |
| 返済方法 | 口座引き落とし |
※同時に申し込み可能。
ソニー銀行カードローンは、円普通預金口座を同時に申し込めます。
申し込み時に口座がなくても利用でき、年齢や収入などの条件を満たせば手軽に申し込み可能。
利用明細はWEBで確認できるので、自宅へ封筒などは郵送されません。
カードローンの使用を、家族に知られたくない人に向いています。
急ぎで借りたいときには、申し込み時に『初回振込サービス』を利用しましょう。カードを受け取る前に借入可能です。
ソニー銀行カードローンは、年2.5％〜年13.8％で比較的低め。
月々の返済額は2,000円からで、無理のない範囲で借りやすいカードローンです。
28位：東京スター銀行カードローンは利用限度額が最大1,000万円と高額
| 実質年率 | 1.5％～14.6％ |
|---|---|
| 利用限度額 | 10万円～1,000万円 |
| 審査スピード | 1秒診断 |
| 無利息サービス | × |
| カードレスでの借り入れ | ◯ |
| 申込条件 | ・満20歳以上70歳未満 ・定期収入がある ・日本国籍もしくは外国籍で永住権持っている人 ・保証会社（アイフル株式会社）の保証を受けられる |
| 申込方法 | ・Web ・電話 |
| 借入方法 | ・アプリ ・インターネットバンキング ・ATM |
| 返済方法 | ・口座引き落とし ・インターネットバンキング |
※パートやアルバイトの人にも、利用可能。
東京スター銀行カードローンは、利用限度額が高いカードローンです。
10万円単位で、最大1,000万円までの借り入れに対応。
初回の契約日から30日間は、利息が0円で利用可能に。
インターネットバンキングを活用することで、わざわざATMに行く手間もありません。
「東京スター銀行ダイレクトアプリ」をインストールすることで、スマホも利用できます。
東京スター銀行カードローンの返済時は、自動融資サービスが便利です。
返済用の預金口座が残高不足の場合にも自動で融資されるので、返済を忘れる不安がありません。
返済金額は月々2,000円から。インターネットバンキングで返済できるので、ATMへ出向くのが面倒な人でも使いやすいカードローンです。
29位：UI銀行スマホローンのUI Planは開始されたばかりの新しいカードローン
| 実質年率 | 1.3％〜14.5％ |
|---|---|
| 利用限度額 | 30万〜1,000万円 |
| 審査スピード | 最短翌営業日 |
| 無利息サービス | × |
| カードレス | ◯ |
| 申し込み条件 | ・満20歳以上満66歳未満の人 ・収入のある人 ・日本国籍あるいは永住許可を得ている人 ・所定の保険会社の補償が受けられる人 ・UI銀行普通預金口座を持っている人 |
| 申込方法 | ・アプリ ・Web |
| 借入方法 | ・モバイルアプリ ・ATM ・口座振替 |
| 返済方法 | ・モバイルアプリ |
UI Planは、オリコが保証会社のカードローンで、2023年3月に開始された新しいサービスです。
UI Planは聞き馴染みのないカード会社なので不安を感じますが、オリコが保証会社として運用しているカードローンです。
オリコは以下の大手銀行の保証会社でもあるので、金融機関からの信頼度が高いといえます。
- みずほ銀行
- りそな銀行
- スルガ銀行
- 愛知銀行 など
UI銀行の預金口座を持っている人なら、アプリから申し込みが可能です。
UI銀行 UI Planの申し込みの手順は、以下の通り。
- ホーム画面の「ローン申し込み」をタップ
- ローン申込画面に表示されている内容を確認後「はい」をタップして「次へ」
- UI Plan（スマホローン）を選択
- 確認事項と規定等に同意のうえ「次に」をタップ
- 申込内容を入力
審査に通過すれば、アプリやATMを利用して借り入れができます。
しかし、過去にオリコ関連のローンに落ちた経験がある人は、審査に落ちる可能性が高いです。
審査落ちしたときのために、別のカードローンサービスの検討もしておきましょう。
30位：みんなの銀行ローンはアプリダウンロードで手続きが完了
| 実質年率 | 1.5％〜14.5％ |
|---|---|
| 利用限度額 | 最大1,000万円 |
| 審査スピード | 最短当日 |
| 無利息サービス | × |
| カードレス | ◯ |
| 申し込み条件 | ・20歳以上70歳未満 ・収入がある人 |
| 申込方法 | アプリ |
| 借入方法 | アプリ |
| 返済方法 | アプリ |
みんなの銀行ローンは申し込みから借り入れ、返済まですべてをアプリ完結できます。
借り入れ状況もアプリで見られるので、指先ひとつですべての操作が可能。
申込時の入力項目は年収だけで、30秒ほどで完了します。
みんなの銀行ローンを利用するためには、みんなの銀行普通預金口座が必要です。
まだ口座を持っていないなら、以下の手順で口座開設をしましょう。
- みんなの銀行アプリをダウンロード
- 情報入力と本人確認を行う
- ログインパスワードなどを設定する
- ログイン後に全ての設定が完了したら口座開設が完了
みんなの銀行ローンのアプリをダウンロードすれば、4ステップだけでカードローン利用に必要な口座開設が完了します。
カードローンのおすすめがひと目でわかる！条件や希望別でピックアップ
おすすめのカードローンを、自身の属性やすでに他社での借り入れがあるかどうかで状況別に紹介します。
カードローンは審査時間の短さや無利息サービスなど、様々な特徴があります。
とにかく安く利用したい、使いやすいカードローンがいいなど、希望も人それぞれです。
利便性や手数料など条件でまとめたので、カードローン選びの参考にしてください。
使い勝手を求める人にはカードレス
使い勝手の良いカードローンなら、「カードレス」タイプがおすすめ。
カードレスとは、カード発行不要で借りられるサービスです。
審査通過後もカードが自宅に届くのを待つ必要がなく、スマートフォンのアプリからすぐに借りられます。
郵送で自宅にカードが届いて欲しくない人、すぐローンを利用したい人、ローン用のカードを見られたくない人には最適です。
「カードレス」カードローンの借り方
カードレスで借りる方法は、「スマホATM」での取引方法と「振込キャッシング」で振り込んでもらう方法があります。
カードローンをスマホATMで利用
スマホATMとは、銀行やカードローン会社のスマートフォンアプリをダウンロードしてATM取引ができる方法です。
スマホATM対応のアプリでなければならず、消費者金融を中心に導入が進んでいます。
しかしスマホアプリをインストールするだけではお金を借りられません。
通常通り、申込や審査が必要なため注意しましょう。
カードローンの振込キャッシング
カードローンの振込キャッシングとは、インターネットや電話でローンの振込依頼をする方法です。
自分の銀行口座にお金を振り込んでもらうので、振込完了までに時間を要する可能性がある点に注意しましょう。
加えて、ATMから現金を引き出す際には預金口座のキャッシュカードが必要です。
カードレスで利用できるおすすめのカードローン
| カードローン名 | アプリ名 | 対応方法 | 対応可能なコンビニATM | 利用手数料（税込） |
|---|---|---|---|---|
| プロミス | アプリローン | スマホATM | ローソン、セブン-イレブン | 提携ATM 1万円以下：110円、1万円超：220円 |
| アイフル | AIアプリ | スマホATM | ローソン、セブン-イレブン | 提携ATM 1万円以下：110円、1万円超：220円 |
| SMBCモビット | SMBCモビット公式 | スマホATM取引 | ローソン、セブン-イレブン | 提携ATM 1万円以下：110円、1万円超：220円 |
| アコム | my ac | スマホATM | セブン-イレブン | 提携ATM 1万円以下：110円、1万円超：220円 |
| レイク | レイクアプリ | スマホATM | セブン-イレブン | 提携ATM 1万円以下：110円、1万円超：220円 |
| auじぶん銀行カードローン | auじぶん銀行カードローン公式スマホアプリ | スマホATM | ローソン、セブン-イレブン | ステージに応じた回数、手数料0円※1 |
| SMBCモビットpremium/plus (旧・三井住友カード) |
SMBCモビット公式スマホアプリ | スマホATM | ローソン、セブン-イレブン | 提携ATM 1万円以下：110円、1万円超：220円 |
| 楽天銀行スーパーローン | 楽天銀行アプリ | 口座振込・カード利用 | – | 手数料0円 |
| 三菱ＵＦＪ銀行カードローンバンクイック | 三菱ＵＦＪ銀行バンクイック公式アプリ | 口座振込・カード利用 | – | 手数料0円 |
| 三井住友銀行カードローン | 三井住友銀行公式アプリ「SMBCダイレクト」 | 口座振込・カード利用 | – | – |
| みずほ銀行カードローン | みずほダイレクト | 口座振込・カード利用 | – | 手数料0円 |
| イオン銀行カードローン | – | 口座振込・カード利用 | – | 手数料0円※2 |
| セブン銀行カードローン | Myセブン銀行 | スマホATM | セブン-イレブン | 手数料0円 |
| ベルーナノーティス | – | 口座振込・カード利用 | – | 手数料0円 |
| au PAY スマートローン | au PAY スマートローン公式スマホアプリ | スマホATM | セブン-イレブン | 借入・返済、税込110円 |
| ORIX MONEY | – | 口座振込・カード利用 | – | 手数料0円 |
| JCBのローン専用カード「FAITH」 | – | 口座振込・カード利用 | – | 月3回まで、手数料0円 |
| dスマホローン | dスマホローン | 口座振込・カード利用 | – | 提携ATM 1万円以下：110円、1万円超：220円 |
| LINEポケットマネー | LINE | スマホATM | セブン-イレブン | セブン-イレブンでの借入時、税込220円 |
| メルペイスマートマネー | メルカリ | メルペイ残高にチャージ | – | – |
| PayPay銀行カードローン | PayPay | 口座振込・カード利用 | – | 借入時、手数料0円 |
| オリックス銀行カードローン | ORIX MONEY | スマホATM | ローソン、セブン-イレブン | 借入・返済、税込110円～220円※4 |
| りそな銀行カードローン | りそなグループアプリ | 口座振込・カード利用 | – | 無料、110円、220円 |
| 住信SBIネット銀行カードローン | アプリ 住信SBIネット銀行 | スマホATM | ローソン、セブン-イレブン | 手数料0円 |
| SBI新生銀行カードローン | SBI新生銀行 L | 口座振込・カード利用 | – | 借入・返済、手数料0円 |
| 千葉銀行カードローン | – | 口座振込・カード利用 | – | 提携ATM 1万円以下：110円、1万円超：220円 |
| ソニー銀行カードローン | ソニー銀行アプリ | 口座振込・カード利用 | – | 借入、月4回まで0円、月5回目～110円／回 |
| 東京スター銀行スターカードローンα | 東京スター銀行スター ダイレクトアプリ | 口座振込・カード利用 | – | 提携ATM 1万円以下：110円、1万円超：220円 |
| UI銀行スマホローン | UI銀行アプリ | スマホATM | セブン銀行 | 借入：無料～110円／回、返済：手数料0円 |
| みんなの銀行ローン | みんなの銀行アプリ | スマホATM | セブン銀行 | 借入：月3回まで無料・以降～110円／回、返済：手数料0円 |
※1 じぶんプラスのステージに応じてATM利用手数料が月2回以上無料
※2 イオン銀行ATMのほか、イーネットATM、ローソンATM
※3 LINE Payからの資金移動が必要
※4 借入5万円以上の場合：手数料0円
時間を気にせず借りたいときや、外出先でカードローンを利用したいときには、スマホATMで借りられます。
お得に借りたい人は最新キャンペーンが充実している会社がお得
カードローン各社ではお得なキャンペーンが定期的に開催されています。
キャンペーン期間の終了後も、しばらく間をあけて新たなキャンペーンが始まるパターンもあるので注目です。
新規申込時のキャンペーンが充実しているおすすめのカードローン
| カードローン | 常設キャンペーン | 現在開催中！期限付きの特典 | 過去のキャンペーン |
|---|---|---|---|
| アイフル | – | 現金10,000円プレゼント | – |
| アコム | – | Apple Pay第2弾キャンペーン | |
| auじぶん銀行カードローン | – | カードローン新規ご契約とお借入残高に応じて最大11,000Pontaポイントプレゼント | – |
| SMBCモビットpremium/plus | – | 最大7,000円分のVポイントギフトをプレゼント | |
| 楽天銀行スーパーローン | ・新規入会で楽天ポイントを1,000ポイントプレゼント ・楽天会員ランクに応じて審査優遇 |
入会でもれなく1,000ポイントプレゼント | – |
| au PAY スマートローン | – | au PAY カード会員限定申込＆借入で合計最大5,000Pontaポイントプレゼント | – |
| JCBのローン「FAITH」 | キャッシュバックキャンペーンを継続開催中 | 入会・利用で最大2.5ヵ月分のキャッシングリボ払い利息分をキャッシュバック | – |
| dスマホローン | – | dスマホローンはじめてのご契約で、1,000ポイントプレゼントご契約日から100日間、会員ランクに応じたお借入残高まで利息0円！ | お借入残高の増加額に応じて抽選で最大3万ポイント (期間・用途限定) が当たる！キャンペーン |
| PayPay銀行カードローン | – | カードローン新規申込の方限定最大11,500PayPayポイントプレゼント | – |
| 住信SBIネット銀行カードローン | – | カードローン新規ご契約・借入のかた限定 カードローンお借入で現金最大36,500円プレゼント | – |
| 千葉銀行カードローン | – | 所定の条件を満たした方にもれなく1,000円プレゼント | – |
| 東京スター銀行スターカードローンα | – | カードローンのご契約で1,500円キャッシュプレゼント | カードローンのご契約だけで1,500円キャッシュプレゼント |
特にキャンペーンが充実しているカードローンは、楽天銀行スーパーローンです。
楽天銀行スーパーローンは、楽天会員向けに様々なキャンペーンを定期的に実施しています。
新規入会で楽天ポイントを1,000円分もらえる特典には、常時開催されているので、楽天会員におすすめのカードローンです。
レイクは無利息特典のプランが複数あるため、条件により180日以上の長期間に渡って利息を軽減できます。
銀行系で借入先を探している人は24時間対応のネット銀行運営のカードローンが便利
カードローンには消費者金融と、銀行やネット銀行が運営している銀行系カードローンの2つに分かれています。
銀行系カードローンとは、都市銀行や地方銀行、信用金庫などの金融機関が提供しているカードローンです。
銀行が運営しているという安心感と、消費者金融と比べて銀行らしい金利設定が大きなメリット。
カードローンの金利と審査時間比較
| 消費者金融のカードローン | ネット銀行系カードローン | 銀行系カードローン | |
|---|---|---|---|
| カードローン | プロミス アイフル アコム SMBCモビット |
楽天銀行スーパーローン 住信SBIネット銀行カードローン セブン銀行カードローン |
三菱ＵＦＪ銀行カードローン りそな銀行カードローン |
| 金利 | 年3.0％～18.0％ | 年1.9％～14.5％ | 年1.5％～14.5％ |
| 審査時間 | 最短3分～当日中 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱いとなる場合があります。 |
最短当日～数日 | 最短翌日～数日 |
「銀行カードローン」と「ネット銀行カードローン」の違い
ネット銀行は、対面の店舗や窓口がなく、インターネット上での取引を中心として営業している銀行です。
多くの銀行窓口は平日のみ、9時から15時の営業ですが、ネット銀行は基本的に24時間利用できます。
銀行系カードローンは、審査や融資に時間を要するケースが多く、最短でも翌営業日です。
とはいえ、金利面を見ると、銀行系もネット銀行系も、消費者金融より低い上限金利に抑えられています。
カードローンだけではなくて利用する場合は上限金利が適用されるのがメリット。
金利の低さと利便性の両方を考えるなら、銀行系のなかでもネット銀行のカードローンを検討するのが良いでしょう。
ネット銀行のカードローンを利用するメリット
カードローン金利が低い銀行系カードローンのメリットのほか、利便性の高い消費者金融カードローンの中間に位置するのがネット銀行のカードローンです。
ネット銀行には消費者金融に近いサービス充実度があり、審査から融資まで最短1時間の所もあります。
便利なスマホATM対応のカードローンが多く、ATM利用手数料も0円の会社が多くあります。
ATMの利用手数料がかかるカードローンは、手数料を節約する意図で必要金額よりも多めに引き出す人も少なくありません。
手数料無料のカードローンなら、必要な時に必要な金額のみを引き出せるので、不必要な借入を防げます。
ネット銀行カードローン
| 楽天銀行スーパーローン | 住信SBIネット銀行カードローン | auじぶん銀行カードローン | セブン銀行カードローン | UI銀行スマホローン | |
|---|---|---|---|---|---|
| 審査時間 | 最短即日 | 数日 | 最短1時間 | 最短2日 | 最短翌日 |
| 利率（実質年率） | 年1.90〜14.50％ | 年1.99〜14.79％※ | 年0.98〜17.50％ | 年12.00〜15.00％ | 年1.3％～14.5％ |
| 審査スピード | 最短当日 | 数日 | 最短1時間 | 最短翌日 | 最短翌日 |
| スマホATM（ATM利用手数料） | ― | スマホATM対応 | スマホATM対応 | スマホATM対応 | スマホATM対応 |
| 0円 | 0円 | 0円 | 0円 | 出金時無料～110円／回 | |
| 毎月の返済額 | 2,000円～ | 2,000円～ | 1,000円～ | 2,000円～ | 5,000円～ |
※ご利用限度額、金利優遇により金利が決定します。金利優遇条件はこちら
楽天銀行スーパーローンでは、楽天銀行の口座がなくても借り入れが可能で、新規契約時のキャンペーンも充実。
楽天銀行のアプリ内から申し込める手軽さが、おすすめな理由です。
楽天会員なら審査優遇を受けられる可能性もあり、さらに入会で1,000ポイントの楽天ポイントももらえます。
住信SBIネット銀行カードローンでは、住信SBIネット銀行のアプリからカードローンの手続きが可能。
スマホATMの対応はなく、スマホアプリから手続きして振り込みでお金を借りる方法です。
事前に口座開設が必要なものの、キャッシュカードでの借り入れができるローン専用カードの発行はありません。
明細も送られないので、同居している家族でも知られにくいのがメリットです。
auじぶん銀行カードローン（じぶんローン）は、au IDを持っている人に向いています。
au IDがあれば年率-0.1％、借り換え目的で一定の条件を満たすと最大-0.5%も引き下げがあるので、返済金額の負担も減ります。
女性が安心して利用できるおすすめカードローン3つ
女性でも安心して利用できるレディースローンや制度を提供しているカードローンは、主に以下の3つです。
| カードローン | おすすめの理由 |
|---|---|
| アイフル | 女性専用の「SuLaLi」の取り扱い有 |
| ベルーナノーティス | ・女性の利用者が多数 ・配偶者貸付にも対応 |
| アコム | 女性専用ダイヤルが設置 |
アイフルは女性専用のカードローン『SuLaLi』の取り扱いがあります。
SuLaLiは女性でも安心して利用できるよう、以下の点に配慮されているカードローンです。
- 女性限定デザインのカード
- 女性専用ダイヤルの設置
- 初めての人を対象とした最大30日間の無利息サービス
- WEB完結申し込みに対応
- 10万円までの利用限度額で借り過ぎを防げる
女性が利用しやすいようにカードデザインまで工夫され、女性専用ダイヤルで気軽に相談がしやすいカードローンです。
アイフルの通常のカードローンと同様に、初めて契約する人が対象となる最大30日間の無利息サービスも適用。
Web完結なので無人店舗での申し込みのように誰かに見られる心配がなく、借り過ぎを気にしないよう限度額は10万円までのカードローンです。
ベルーナノーティスの利用者は女性特に多く、利用者の74％は女性です。
女性専用ダイヤルが設けられているので相談しやすく、自分に収入がない専業主婦にも配偶者貸付の制度を活用して、カードローンを使える可能性があります。
しかし配偶者からの同意が必要で、婚姻関係を証明する住民票などの書類提出が必要なため注意しましょう。
アコムは女性専用ダイヤルが設置されており、不安な場合に相談がしやすい女性でもおすすめのカードローンです。
専業主婦（主夫）も審査に通過しやすいカードローン3つ
専業主婦（主夫）にも審査に通過しやすいカードローンは、主に以下の3つです。
| カードローン | おすすめの理由 |
|---|---|
| イオン銀行カードローン | 50万円を限度額として専業主婦からの借り入れでも対応 |
| PayPay銀行カードローン | 専業主婦からのの借り入れでも対応 |
| ベルーナノーティス | 配偶者貸付の制度がある消費者金融 |
自分に収入がない専業主婦は、貸金業法という法律にある『総量規制』のルールにより原則貸金業者からの借り入れができません。
総量規制は銀行カードローンに影響しない法律ですが、銀行にも独自に総量規制に相当する規制を設けており、専業主婦にも借りられるカードローンがおすすめです。
イオン銀行カードローンは商品概要を確認すれば、配偶者に安定収入がある専業主婦の借り入れには対応しているのがわかります。
限度額は50万円までと少なめで、専業主婦は他社にも限度額が大きくなりづらいので、デメリットにはなりません。
PayPay銀行カードローンも商品概要を確認すれば、配偶者に安定収入がある専業主婦へ融資可能だとわかります。
返済の負担を減らしたい人はおまとめローンで複数借入をまとめる
すでに他社での借り入れが複数ある場合、1社へまとめて負担を減らしたい人に向いているおまとめローンは、以下の3つです。
| 借入先 | 商品名 |
|---|---|
| アイフル | ・おまとめMAX ・かりかえMAX |
| アコム | 貸金業法に基づく借換え専用ローン |
| プロミス | おまとめローン |
上記のおまとめローンは、どれも複数社から借りている人が返済の負担を減らすためのローンです。
通常のカードローンのように、繰り返し追加の借り入れができません。
毎月の返済額を無理のない金額に設定して、計画的に返済を進めるカードローンです。
消費者金融で借入する場合は、通常は総量規制という法律の関係で、年収の3分の1を超える金額は借り入れができません。
おまとめローンは利用者にとって完済に向けた立て直しを図れるので、年収の3分の1を超える借り入れにも法律で例外的に認められています。
アイフルの「おまとめMAX」とは、アイフルをすでに利用中の人や、アイフルを利用した経験がある人向けで、「かりかえMAX」はこれまでアイフルの利用歴がない人向けの借り換えローンです。
おすすめのカードローンの選び方は？迷ったときに注目するべき4つの項目
カードローンの選び方は、以下の項目の中から特に自分がどれを重視したいかに注目しましょう。
- 周囲に知られにくいカードローンを選択
- 審査がスムーズなカードローンを選択
- 実質年率の上限が低いカードローンを選択
- 審査の難易度が低めなカードローンを選択
それぞれのカードローンの特徴について、詳細を確認していきましょう。
プライバシー重視のカードローンを選ぶと周りに知られにくい
周囲に知られにくいカードローンを選びたい人なら、以下の点を確認する必要があります。
- 郵送物なしの借入方法が選べる
- カードレスの借り入れに対応している
- 電話による在籍確認が回避できる
自宅へ郵送物が送られる可能性があるのは、新規契約と利用明細が送られるときです。
「Web上で契約できる」「Web明細が利用できる」という特徴の、郵送物なしのカードローンを選ぶことで、郵送物から知られる可能性を減らせます。
カードレスで借り入れができるカードローンなら、カードを受け取る必要もありません。
郵送物が送られないほか、財布の中や家に保管しているローンカードを見られて、借り入れしていると知られる可能性も減らせます。
電話による在籍確認なしのカードローンなら、職場に電話連絡が入らないので借り入れしているのが知られにくいでしょう。
周りに利用していると知られにくいカードローン
利用が知られないカードローンには、以下の3つがあります。
| カードローン | 知られない理由 |
|---|---|
| SMBCモビット | ・原則電話なし ・郵送物なし |
| アイフル | ・原則電話による在籍確認なし ・WEB完結は郵送物なし |
| セブン銀行ローンサービス（カードローン） | ・原則在籍確認なし ・キャッシュカードでの借り入れも可能 |
アイフルは原則電話連絡なしの消費者金融で、電話によって知られる可能性を減らせます。
WEB完結で契約を進めると、自宅へ送られる郵送物がありません。
SMBCモビットは、WEB完結なら原則電話も郵送物もなしで契約可能です。
セブン銀行カードローンは、数少ない原則電話の在籍確認がない銀行カードローン。
勤務先への連絡もないので、銀行カードローンの中では特に知られにくい借入先です。
セブン銀行ローンサービス（カードローン）は口座開設が必要なので、融資までは最短翌日になります。
急いでいるなら消費者金融の方が向いていますが、時間的な余裕がある場合には知られないカードローンの利用も検討しましょう。
急いで借入したい人は審査スピードが早いカードローンを選ぶ
できるだけ急いで借入したいなら、審査スピードが早いカードローンがおすすめ。
大手の消費者金融やクレジットカード会社など、貸金業者のカードローンは特に審査は早い傾向です。
銀行カードローンには、即日融資に対応している会社があるものの、消費者金融より時間がかかる場合もあります。
即日融資の取りやめは、借り手の情報を警察庁に照会する仕組みを導入して、暴力団員ら反社会的勢力との取引排除を徹底するのが狙い。運用が始まれば、融資審査には数日かかるようになるという。
銀行カードローンにも即日融資できる銀行もありますが、反社会勢力への融資をしないため、申込者の情報照会の審査に時間をかけるようになりました。
急いで借りたい場合には、銀行カードローン以外ならどこを選択してもいいわけではありません。
中小消費者金融やクレジットカード会社は、即日融資に対応できないケースがあります。
急いで借りたい場合は、即日融資に対応できる大手の消費者金融や、クレジットカード会社のカードローンを選びましょう。
即日融資で借りられるカードローン
カードローンの審査時間が短かければ、必要な時すぐに利用できて便利です。
申込時間や審査内容により融資が遅れる可能性があるものの、各社の審査時間を確認することで安心できます。
| 時間別 | カードローン会社 | 審査時間 | 融資時間 |
|---|---|---|---|
| 最短10分以内 | レイク | 最短15秒 | 最短25分※1 |
| プロミス | 最短3分※2 | 最短3分※2 | |
| 三井住友カード | – | – | |
| LINEポケットマネー | 最短10分 | 契約手続き完了後すぐ | |
| 最短20分 | SMBCモビットカードローン | 最短15分※4 | 最短15分※4 |
| アイフル | 最短18分 | 最短18分※3 | |
| アコム | 最短20分 | 最短20分 | |
| 最短30分 | ベルーナノーティス | 最短30分 | 24時間以内 |
| au PAY スマートローン | 最短30分で完了※5 | 最短即日融資可能 | |
| 最短60分 | auじぶん銀行カードローン | 最短1時間 | 最短当日 |
| 最短当日 | 三井住友銀行カードローン | 申込完了後より最短当日※7 | 申込完了後より最短当日※7 |
| JCBのローン「FAITH」 | 最短即日 | 最短3営業日 | |
| dスマホローン | 最短即日 | 契約完了後すぐ | |
| 楽天銀行スーパーローン | 最短当日審査回答 | 最短当日 | |
| みんなの銀行ローン | 最短当日 | 契約後すぐ | |
| 三菱UFJカードローン「バンクイック」 | 最短当日 | 最短翌営業日 | |
| みずほ銀行カードローン | 最短当日 | 最短当日 | |
| 最短翌日 | PayPay銀行カードローン | 最短翌日 | 最短翌営業日 |
| SBI新生銀行カードローン | 最短翌日 | 最短翌日 | |
| 千葉銀行カードローン | 最短翌日 | 契約と同時 | |
| セブン銀行カードローン | 最短翌日 | 最短翌日 | |
| 数日 | メルペイスマートマネー | 通常1-2日 | 審査通過後 |
| ソニー銀行カードローン | 数日 | 手続き完了後すぐ | |
| 住信SBIネット銀行カードローン | 数日 | 本審査終了後すぐ | |
| オリックス銀行カードローン | 速やかな審査 | ローンカード到着後 | |
| UI銀行スマホローン | メールにてご案内 | 契約完了後すぐ | |
| りそな銀行カードローン | 最短翌営業日 | 最短翌営業日 | |
| 東京スター銀行カードローン | 本審で勤務先への電話確認が必要 | 契約手続き完了後すぐ |
注釈
※1 契約手続きを21時（日曜日は18時）までに完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中に振込みが可能。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く。
※2 お申込の時間や審査によっては希望にそえない場合がございます。
※3 申込みの時間帯によっては当日中の融資ができない場合があります。
※4 申込の曜日、時間帯により翌日以降の取扱いとなる場合があります。
※5 お申し込みの内容により、手続きにお時間がかかる場合や、希望に沿えない場合がございます。
※6 最短5分発行は、新規契約時点での利用枠は50万円での申し込みとなります。
※6 最短5分発行 受付時間：9:00～19:30
※7 申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によって異なる場合もございます。
アイフルは融資までが最短18分で、スピーディーに借りたい人向けのカードローン。
カードレスで借り入れができるなので、契約をしたらスマホATMで深夜にも借りられるのがメリット。
プロミスはアプリから申し込めるアプリローンが便利で、審査時間が最短3分※とアイフルより短いです。
※お申込み時間や審査によってはご希望に添えない場合がございます。
実質年率が低いカードローンを選ぶと毎月の返済負担を抑えられる
なるべく返済負担を借りたい人は、実質年率が低いカードローンを選択しましょう。
初めてカードローンを利用するときは、審査結果によりますが上限金利に設定されることは少なくないです。
審査によって毎月の収入があるかなど返済能力の判断がありますが、実際に融資をしてみないと本当に返済をしてもらえるかわからないので、最初から高額の融資は行われない可能性があります。
カードローンは100万以上の利用など、利用限度額が高いほど低くなる傾向があるため、最初は適用金利が高くなりがちです。
銀行カードローンは消費者金融と比べ上限が年4〜5％ほど低い商品が多いので、少しでも返済の負担を抑えたい人は銀行カードローンを選びましょう。
実質年率の上限を抑えて借りられる銀行カードローン
カードローンを利用すれば利息が掛かるので、上限が低いカードローンのほうが返済の負担を抑えられます。
| カードローン会社 | 上限金利 | 適用金利 |
|---|---|---|
| JCBカードローン「FAITH」 | キャッシング1回払い：年5.00％ キャッシングリボ払い：上限 年12.50％ |
キャッシング1回払い：5.00％ キャッシングリボ払い：4.40％～12.50％ |
| りそな銀行カードローン | 年13.5％ | 年1.99％〜13.5％ |
| ソニー銀行カードローン | 年13.8％ | 年2.5％～13.8％ |
| イオン銀行カードローン | 年13.80％ | 年3.80％～13.80％ |
| みずほ銀行カードローン | 年14.0％※1 | 年2.0％～14.0％※1 |
| UI銀行スマホローンのUI Plan | 年14.5％ | 年1.3％〜14.5％ |
| 楽天銀行スーパーローン | 年14.5％ | 年1.9％～14.5％ |
| みんなの銀行ローン | 年14.5％ | 年1.5％〜14.5％ |
| 三井住友銀行 カードローン | 年14.5％ | 年1.5％～14.5％ |
| 東京スター銀行カードローン | 年14.6％ | 年1.5％～14.6％ |
| 三菱UFJカードローン「バンクイック」 | 年14.6％ | 年1.40％～年14.6％ |
| 住信SBIネット銀行カードローン | 年14.79％※2 | 年1.99％〜14.79％※2 |
| 千葉銀行カードローン | 年14.8％ | 年1.4％～14.8％ |
| オリックス銀行カードローン | 年14.8％ | 年1.7％～14.8％ |
| SBI新生銀行カードローン | 年14.8％ | 年4.5％〜14.8％ |
| セブン銀行カードローン | 年15.0％ | 年12.0％〜15.0％ |
| メルペイスマートマネー | 年15.0％ | 年3.0％〜15.0％ |
| auじぶん銀行カードローン | 通常：年17.5％ カードローンau限定割 誰でもコース：年17.4％ |
通常：年1.48％～17.5％ カードローンau限定割 誰でもコース：年1.38％～17.4％ |
※1 住宅ローン利用でカードローンの金利を年0.5％引き下げ可能。引き下げ適用後の金利は年1.5%~13.5%です。
※2 ご利用限度額、金利優遇により金利が決定します。金利優遇条件はこちら
初めて借入をする場合は審査結果によるものの、上限に設定されることは少なくないので、どのくらいかを比較する必要があります。
銀行カードローンの平均的な上限金利は年14.5％で、上記の銀行はどれも消費者金融と比べ上限金利が低めのカードローンです。
無利息サービスがあるカードローンなら利息を0円にできる
無利息サービスがあるカードローンを利用すれば、かかる利息を0円におさえることができます。
無利息サービスの採用をしているカードローンは以下のとおり。
| カードローン | 無利息期間サービスの内容 | 無利息期間の開始日 |
|---|---|---|
| 東京スター銀行カードローン | 契約日より30日間 | 契約日より |
| アイフル | 最大30日間※1 | 契約日の翌日より |
| アコム | 最大30日間※2 | 契約日の翌日より |
| レイク | ①30日間 ②60日間 ③180日間※3 | 初回契約日の翌日より |
| PayPay銀行カードローン | 30日間※4 | 初回借入日より |
| プロミス | 最大30日間※5 | 初回借入の翌日より |
| ベルーナノーティス | 14日間利息0円※6 | 借入日の翌日より※7 |
注釈
※1 初めてのご利用、かつ、無担保キャッシングローンをご利用の方が対象
※2 初めてアイフルを利用する場合
※4 初回借入日から
※5 メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。プロミスをはじめて利用の場合。初回出金日の翌日から無利息期間がスタート
※6 何度でも14日間利息0円 借入日の翌日より14日間無利息 ①初めての借入 ②完済後、前回無利息キャッシング適用の借入日から3ヵ月経過した再度の借入
※7 ①②のケースあり
※3 無利息期間経過後は通常金利適用
※3 初回契約翌日から無利息適用
無利息サービスは消費者金融を中心に実施されており、中でもSMBCモビットには無利息サービスがない点に注意しましょう。
一方、銀行系カードローンは無利息サービスを実施しているところが少なく、東京スター銀行・PayPay銀行カードローン・SBI新生銀行カードローンのみとなります。
加えて、無利息期間サービスを実施している金融機関のほとんどが「初めての利用者」を対象としているので、以前に同じ無利息サービスを利用した人は対象外です。
仮に、以前のカードローンを一度解約して新しく契約した場合にも、無利息サービスは利用できないので注意しましょう。
カードローンは無利息サービスの「基準日」に注意
無利息サービスの適用にはカードローンごとに基準日が異なる点を押さえておきましょう。
- 契約日
- 契約日の翌日
- 借入日
- 借入日の翌日
契約したカードローンの無利息期間が「初めて借りた日」からのカウントなら、すぐに借り入れしなくても無利息期間はそのまま残ります。
実際にお金を借り始めたときから無利息期間を利用できる仕組みです。
とはいえ、「契約日、あるいは契約の翌日から無利息期間がはじまる」カードローンの場合は、無利息期間はどんどん減っていきます。
契約先のカードローンが、どちらのタイプの無利息サービスを採用しているかを確認しておきましょう。
カードローンの無利息サービスを使って利息を0円におさえる仕組み
カードローンの無利息サービスは「契約日」の基準と、「借入日」が基準のものがあります。
無利息サービスを利用したい場合は以下のような流れになります。
- 「契約日」基準：必要な時期が近づいてからローン契約を行う
- 「借入日」基準：とにかく契約しておいて必要になる直前に借りる
いずれの基準日にも、無利息期間の間なら借り入れと返済を繰り返し利用できます。
多めの額を借りておいて余ったお金をすぐ返済し、加えて必要になったら無利息期間中に利用するといった事も可能です。
カードローンの無利息の「期間」に注意
30日の無利息期間を使う際、間違いやすいポイントとして「30日間」と「1ヶ月間」の違いがあります。
1ヶ月間は無利息になると思っていたが、実際は31日中30日間しか適用されなかった事例です。
もし借りていたのが31日間だった際には、30日を超えた1日分の利息を支払えばOK。
しかし無利息期間中でも返済日が来るので、返済日のことも忘れないようにしましょう。
審査の難易度が低いカードローンは審査が不安な人に向いている
審査不安の人は、審査難易度が低いカードローンを選びましょう。
上限の高いカードローンの方が、審査難易度が低い傾向が見られます。
利息が低いカードローンは得られる利益は少なく、万が一返済が滞る人が多く出ると経営に影響が出やすいのが特徴です。
きちんと返済してもらうには、審査をより厳しくするしかありません。
消費者金融など上限が高めなカードローンなら、審査に融通が利く可能性もあります。
しかし基本的に誰でも審査通過できるような、審査が甘いカードローンはありません。
どのようなカードローンで申し込みをしても、貸金業法とカードローン会社ごとに定められた基準を元にした、厳正な審査が行われます。
審査通過率が高いカードローン
各社が公表しているデータを参考にした審査通過率が高い大手のカードローンには、以下の4つがあげられます。
- アコム
- プロミス
- アイフル
- レイク
審査通過率とは審査を受けた申し込み者から、審査通過できた人の割合を表す数字です。
審査通過率を公表しているカードローンのデータから、審査通過率を比較した表が以下になります。
| 消費者金融 | 審査通過率 |
|---|---|
| アコム | 42.6％ |
| プロミス | 40.8％ |
| アイフル | 27.7％ |
| レイク | 26.4％ |
※2023年7月時点で公表されている、最新データを参照しています。
参考：アコム株式会社│DATABOOK Monthly Report 2023年4月～5月
SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標
アイフル月次推移
SBI新生銀行グループ│決算・ビジネスハイライト
アコムは審査通過率が42％と最も大きく、審査に通過しやすいと言えます。
審査通過率で見れば、アコムとプロミスが比較的高めとなっています。
銀行カードローンは審査が厳しくなりがちなので、審査通過率は消費者金融ほど高くないと考えられます。
初回利用ならカードローンの契約手順を把握してから申し込みをしよう
カードローンでの契約手順は、基本的にどのローン会社を選択しても同様の流れで契約へと進みます。
しかし初めてカードローンを利用する時の状況は、人によって様々。
準備不足でカードローンの申し込みに手間取らないためでも、事前に契約の手順を把握しておきましょう。
カードローンの契約手順は、主に以下の流れです。
- 必要事項を入力して申し込む
- 審査結果の連絡を待つ
- 借り入れをする
- 返済する
それぞれがどのような内容なのか、初めてのカードローン利用の前に詳細を確認していきましょう。
申し込みフォームに必要事項を入力して手続きを進める
どのようなカードローンに申し込むかを決めたら、必要事項を入力して手続きを進めましょう。
各カードローン会社により細かな内容は異なるものの、基本的には以下のような項目の入力を求められます。
| 情報の種類 | 内容 |
|---|---|
| 申込者や家族構成 | 氏名・性別・生年月日・家族人数など |
| 自宅について | 住所・住居の種類・居住年数など |
| 勤務状況 | 勤務先・勤務先住所・業種など |
| 収入状況 | 年収・雇用形態など |
| 他社借入状況 | 他社からの借入件数・借入額 |
| その他の項目 | 借入希望額・パスワードなど |
入力する項目は多数あり、情報を間違えないよう確認しながら正確に入力しましょう。
カードローンの申し込みで必要な書類には、以下の2点があります。
- 本人確認書類
- 収入証明書類
そのうち本人確認書類は、必ず提出が求められる書類です。
収入証明書類は条件により提出不要な場合がありますが、提出できるように準備しておくと必要になったときに焦らずに済むでしょう。
申し込みしたローン会社から審査結果が届くのを待つ
カードローンの申し込みが済めば、審査結果が届くのを待ちましょう。
審査では主に、以下のような確認を実施します。
- 申し込みの際に入力された項目の確認
- 必要書類の確認
- 在籍確認
申し込みの時の情報データから、返済能力があるかの確認をしています。
必要書類と申し込み内容を照らし合わせて、虚偽の申請がないかも確認されるので、申し込みフォームは誤りなく正確に入力しましょう。
カードローンの審査は、本当に収入があるかの裏付けを取る目的があり、勤務先へ電話で連絡を入れる在籍確認も行われます。
特に銀行カードローンでは電話は避けられないものの、一部の借入先では提出書類を元に、電話以外の方法で在籍確認を行えるケースがあります。
勤務先への電話が不安なときは、在籍確認が電話以外の方法で行えるカードローンがおすすめです。
カードローンは口座への振込か近くのATMで借り入れができる
審査が終了し契約が完了したら、カードローンでの借り入れができるようになります。
借入方法は借入先により異なるため、主に利用できる方法の例を見てみましょう。
- 口座振込
- 自社ATM
- 提携ATM
- スマホアプリをカード代わりにスマホATMで借り入れ
コンビニなどに設置されている提携ATMから借り入れをする場合、手数料が発生するケースがあります。
近くに無人店舗があるカードローンなら、自社のATMとなるので手数料を抑えられます。
返済日までに決められた金額を返済する
カードローンで返済をするときは、以下の点を確認しましょう。
- 返済日の決め方
- 返済額
- 返済方法
返済日は毎月同じ日に返済を行う方法のほか、◯日ごとと周期で返済をする方法があります。
返済日が選べる借入先もあるので、自分が返済しやすい方法を選びましょう。
各カードローンは毎月の返済額も決められているものの、借入先によっては決め方が異なります。
決められた金額は必ず返済する必要があるので、月々の負担が大きすぎないかを確認して借入先を選びましょう。
返済の方法には主に以下があり、借入先により選べる方法が異なります。
- インターネット返済
- 振り込み
- 口座引き落とし
- 自社ATM
- 提携ATM
- スマホアプリをカード代わりにスマホATMで返済
- コンビニ返済
利用したい返済方法があるときは、対応しているカードローンを選ぶ必要があります。
カードローンの審査基準は3つだけ！通過のためにクリアすべきポイント
カードローン会社は貸し出したお金をきちんと返済できるか審査しています。
審査でチェックするポイントは以下の3つ。
- 返済能力＝毎月安定収入があるか
- 全体の借り入れ状況
- 信用情報＝過去に延滞した履歴がないか
中でも現在返済中のローンがあれば、返済状況は重要な要素です。
借入内容を整理する、返済に遅れがないよう期日管理をする、不要なクレジットカードは解約する、など事前準備をしていきましょう。
カードローンの返済能力：毎月安定収入があるか
カードローン会社は貸し出したお金がきちんと返済できるかどうかを審査するので、安定収入のある人物かどうかが重要な条件になります。
ですからカードローン会社は申込情報をもとに自己申告した収入や勤務先について確認を行います。
どれくらい収入があればカードローンの審査に通過できる？
カードローンの審査で見られる「安定収入」とは「継続的な収入のある状態」です。
各社の申込条件をもとに審査通過できる基準を見てみましょう。
オリックス銀行カードローンの審査ポイント
・原則、毎月安定した収入のあること（専業主婦（主夫）の方は除く）
東京スター銀行カードローンの審査ポイント
・ご本人さまに定期的な収入がない場合（専業主婦の方など）はお申し込みいただけません。
引用元：東京スター銀行カードローン
UI銀行スマホローンの審査ポイント
収入のある方
※パート、アルバイト、派遣社員、契約社員、年金受給者の方もご利用いただけます
※勤続年数や年収による制限はございません
安定収入の基準は各社公表しておらずが、一定収入があれば、アルバイト・パートなどの非正規雇用、年金受給中にも申込は可能です。
厚生労働省が毎月公表している「毎月勤労統計調査」をみれば、パートタイム労働者の月給は103,312円となっています。
各社により審査通過基準とする年収は異なるものの、毎月10万円程度の月収があれば十分に審査に通過する可能性があるでしょう。
加えてアイフルで契約前に試せる1秒診断では、年収を50万円と設定すれば「融資可能」と表示されました。
月の給料が4万円程度で、毎月安定して勤続できるなら審査通過できる可能性はあります。
カードローン審査の収入の確認方法は？
カードローン審査の際には、基本的に勤務先へ電話で「在籍確認」を実施します。
加えて借入金額が50万円以上になる場合は、収入証明書の提出が必要です。
証明書の提出により在籍確認の代わりになる場合があるので、提出を求められたら下記のような書類を提出しましょう。
- 給与明細
- 源泉徴収票
- 確定申告書
- 課税証明
しかし、審査を不安に感じて、実際とは異なる内容を申告するのは厳禁です。
申込のときは正確な情報で申告してください。
他社借入状況：カードローン以外にも他に借りているローンがないか
消費者金融のカードローンは、総量規制と呼ばれる個人に貸せる金額は全体で収入の3分の1までの上限があります。
収入が300万円の人なら、借りられるのは総額100万円まで。
総量規制における「収入」は、振り込まれる「手取り額」ではなく、税金や社会保険料を含めた「給与支払い額」です。
しかし、3分の1までの借り入れには以下のローンは含まれません。
※銀行カードローンは各行で総量規制に準拠した対応を取っています。
- 銀行・信用金庫などの融資
- 住宅ローンおよび車のローン
- クレジットカードによる買い物
- 借り換えローン（おまとめローン）
- 配偶者貸付
はじめは現在の借入額をチェックし、全体でいくらになるかを確認しておきましょう。
借り入れ額が大きくなれば、返済の負担も増加します。
借りている本数が多い場合、金額が大きい場合、総量規制にあたる借り入れが収入の3分の1に近い場合に、1つにまとめる「おまとめローン」を選びましょう。
返済が1本になると月々の返済管理がラクになり、返済の遅れを防げます。
信用情報：カードローン以外にも過去に延滞した履歴がないか
カードローン会社は申込があれば、申込者の個人信用情報の確認を行います。
個人信用情報とは、審査の際に必ずチェックする金融情報です。
CICやJICCという機関に照会し、それまでの借入れや返済記録を必ず確認します。
CIC：指定信用情報機関 クレジットカード会社が利用
JICC：日本信用情報機構 クレジット会社、銀行、消費者金融など幅広い金融機関が加盟
カードローンの返済延滞したことがある場合はどうしたらいい？
返済状況は信用情報機関に登録されているので、仮に延滞を申告しなくても審査では隠し通せません。
1度だけの延滞でも、客観的に見ると返済に遅れる可能性のある人物と判断されてしまいます。
加えて、延滞したことを隠していると、虚偽の申告をする人物として審査では厳しい目で見られます。
ですから申込時には利用先を隠さず申告しましょう。
申し込む前の段階なら、期日どおりの返済を続けてください。
直前に遅れが起きないように注意して、順調な返済実績を作っていきましょう。
カードローンがどのような商品か知っておきたい基礎知識
カードローンとは、貸金業者やクレジットカード会社が提供している、個人向けの融資サービスです。
そもそもカードローンがどのような商品なのか、申し込み前に知っておきたい基礎知識は以下のとおりです。
- カードローンの基本的な利用方法
- カードローンの利息の決め方
- カードローンで借りられる金額
- カードローンの審査項目
事前に確認しておき、カードローンを利用した後に後悔しないようにしましょう。
利用限度額の枠内なら繰り返しで借りられる
カードローンは、申し込みの際の審査で決定した利用限度額の範囲内で、繰り返し借りられるローンです。
カードローンを利用するときの基本的手順は、以下の通りです。
- 利用限度額の範囲内で繰り返し借り入れ可能
- 基本的にカード利用による借り入れ
- カードレスでの取引方法が可能
借りたお金を返済すれば、返済した分だけ加えて利用枠が戻ります。
例えば利用限度額が10万円で5万円の借り入れをしたなら、残り5万円までは追加で借入可能。
追加の借り入れをせずに1万円を返済する場合、借りられる金額は6万円となります。
最近では振り込みでの融資や、アプリをカード代わりにカードレスで借り入れをといった方法も利用できるようになっています。
1万円を借りたいときにスマホが手元にあれば、コンビニATMでいつでも借りられます。
利息がどのくらいになるかを計算する方法
カードローンの利息は、実質年率と借入日数で決まります。
金利は各カードローンごとに決められた範囲内で、申し込み時の審査により決定される仕組みで、以下の式を元に計算できます。
借入残高×金利÷365日（うるう年は366日）×借入日数
自分で借りる日数の考慮も必要であり計算するのは難しいので、返済シミュレーションを活用しましょう。
ほとんどのカードローンの公式サイトでは、返済シミュレーションの機能が用意されています。
借りられる金額は総量規制によって年収の3分の1程度まで
カードローンで借りられる限度額は、以下の2点で決まります。
- 年収の3分の1程度まで
- 商品ごとに決められた上限まで
カードローンを含めた貸金業者から借りるときには、法律により年収の3分の1以上の借り入れができません。
過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。
銀行カードローンなら、法律による決まりはなく、返済が難しくならないように年収の3分の1を目安として融資が行われてます。
年収が高い人にも、各カードローンごとに決められた上限を超える借り入れはできません。
カードローンの審査項目は主に収入と他社での借り入れがある
カードローンの審査項目は、主に毎月の収入と他社での借入状況があります。
| 審査で見られる項目 | 内容 |
|---|---|
| 安定収入 | ・毎月継続収入を得ているか ・金額変動が大きすぎないか |
| 借入総額 | 他社より高額な借り入れがないか |
| 返済状況 | 返済が滞っていないか |
カードローンの利用は毎月確実に返済できるかが重要であり、返済ができる収入があるかは重点的に審査されます。
毎月継続して同額の収入を得ていなければ、借り入れするのは難しいでしょう。
他社から多くの金額を借りているときは、年収の3分の1以内のルールに反する可能性が高く、審査に落ちやすくなります。
ローンなどほかクレジットカードの支払いも含めて、返済が滞っていると審査で不利です。
カードローンについてのよくある質問に回答！あらかじめ疑問を解消しておこう
カードローンについてのよくある以下の疑問を取り上げ、それぞれの回答を参考に、疑問点は解消しておきましょう。
- カードローンの利用は手数料がかかる？
- カードローンの利息を安くする方法は？
- クレジットカードのキャッシング機能の違いとは？
- カードローンとフリーローンの違いとは？
- カードローンの利用が知られたくないときの対策とは？
- 審査なしで使えるカードローンとは？
気になる点がある人だけでなく、初めてのカードローン利用で不安がある人は、参考にしてみてください。
カードローンは借入や返済の方法によっては手数料や年会費がかからない？
基本的にカードローンの利用では、年会費などの手数料は発生しません。
しかし選ぶ借入方法によっては、借り入れや返済の際に手数料がかかる場合もあります。
カードローンの利用で、手数料がかかる取引方法は以下のとおりです。
- 提携ATMの利用手数料
- 銀行振込で返済をする際の振込手数料
手数料がかからない借入方法や返済方法もあるため、気になる人は手数料無料のATMを利用するようにしましょう。
カードローンの利息を抑えて安くする方法はある？
カードローンの利息を安くするための方法には、以下の3つがあります。
- 無利息サービスがある借入先を選択
- 繰り上げ返済の実施
- 引き下げサービスがある借入先を選択
新規での契約時に、無利息サービスのある借入先を選択することで、一定期間は利息なしで借り入れ可能。
あらかじめ決められた金額よりも、多めの金額での返済や早めの返済、繰り上げ返済の方法もあります。
利息は借り入れをした金額や日数に対してかかるので、早めに残高を減らして完済すれば利息の軽減に繋がります。
年18.0％で10万円を借り入れした場合を例に、1年間返済をする場合と半年で返済する場合の利息の比較をしてみましょう。
| 返済期間 | 借入額 | 利息 |
|---|---|---|
| 1年間 | 10万円 | 約10,000円 |
| 半年間 | 10万円 | 約5,300円 |
参考：E-LOAN │カードローンのかんたん返済額シミュレーション
返済期間が長くなればなるほど利息が膨らむので、早く返済できれば負担も少なくて済みます。
引き下げサービスがある借入先を利用する方法も、利息を安くするには効果的です。
例えば三井住友カード カードローンには、返済実績に応じて翌年度の引き下げられるサービスがあります。
カードローンとクレジットカードにあるキャッシング機能の違いとは？
カードローンとクレジットカードのキャッシング機能の違いとは、利用限度額の高さと借入方法です。
カードローンのアイフルと、JCBのクレジットカードを例に比較してみます。
| 借り方 | アイフル | JCBのキャッシング機能 |
|---|---|---|
| 利用限度額の上限 | 800万円 | 100万円 |
| 借入方法 | ・振り込み ・スマホアプリ ・提携ATM |
・振り込み ・提携CD/ATM |
| 返済方法 | ・振り込み ・スマホアプリ ・提携ATM ・コンビニ ・口座引き落とし |
口座引き落とし |
| 海外での借り入れ | × | ◯ |
一般的にはカードローンの方が利用限度額の上限が高く、借入方法や返済方法も豊富で、お金の貸付に特化したサービスです。
カードローンは海外での借り入れには対応していないので、海外で利用したい場合にはクレジットカードのキャッシング機能が向いています。
カードローンとフリーローンの違いは何？
カードローンとフリーローンの違いは、主に借りたお金の資金使途が原則自由かどうかです。
| ローンの種類 | カードローン | フリーローン |
|---|---|---|
| 繰り返しの借り入れ | ◯ | × |
| 資金使途 | 原則自由 ※借入前に決まっていなくてもよい |
原則自由 ※借入前に決まっている必要あり |
カードローンには申し込みの際に決められた利用限度額の範囲なら、何度でも借り入れができます。
フリーローンとは必要な金額のみをまとめて借り、後は追加で融資をせずに返済のみを行うローンです。
カードローンでは借り入れをするとき、資金使途がはっきり決まっていなくても問題ありません。
フリーローンの場合は借りたお金の使い道が自由でも、申込前に何に使うかが明確にする必要があります。
借入先により資金使途証明書類が必要なケースもあるので、必要書類を確認してから希望のローンへ申し込みましょう。
カードローンの借入利用が知られたくないときの対策はある？
カードローンの利用が周囲に知られたくないときは、以下の3つの条件を満たす借入先を選びましょう。
- 在籍確認の電話を回避できる
- Web明細を利用できる
- カードレスでの取引ができる
在籍確認で知られるのが心配なときには、原則勤務先への電話なしの消費者金融や、書類提出など別の方法を提案してもらえる借入先を見つけましょう。
Web明細が利用できる借入先なら、郵送物によって知られる可能性を減らせます。
カードレスで取引ができる借入先なら、カードを見られる心配もありません。
カードローンの審査なしで利用できるカードローンはある？
基本的に審査なしで利用できるようなカードローンはありません。
カードローンを含む貸金業者が守っている貸金業法という法律により、審査の実施は義務付けられています。
貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
銀行の場合は法律による制限はなく、自主規制により審査を行うルールです。
返済能力のない相手に融資をしても、お金の返済がなければ貸金業者側も困るので、審査なしではカードローンを利用できません。
カードローン各社の特徴を比較して条件や希望に合った1社を見つけよう
カードローンを利用するときは、自分の借りたい金額やいつまでに借りたいかといった、条件や希望に合っている1社を選びましょう。
人気のカードローンでも商品ごとに特徴が違うので、全員にとって最適な選択肢はありません。
自分が重視したい機能だけでなくサービスが充実している商品がカードローンです。
納得して利用できる借入先を見つけるためでも、重視したいポイントを決めてからカードローン選びをしましょう。